Нацбанк считает, что большинство белорусов довольно плохо распределяют свои финансы: не ведут подробный учет расходов и доходов и практически не копят. Татьяна и Андрей под это описание не подходят. Оба знают все свои траты до копейки и основательно распределяют семейные доходы. Андрей оперирует понятиями вроде «плановые показатели» и уверен: финансовую жизнь семьи должен контролировать мужчина. В семье же Татьяны доходами распоряжается она — и она точно знает, как не потратить на еду больше 100 рублей в неделю. Двое нетипичных белорусов о том, на что идут их деньги.
Читать на OnlínerТатьяне 32 года. Сейчас она находится в отпуске по уходу за ребенком. Основной добытчик в семье — муж. Супруги живут в собственной квартире и имеют автомобиль.
— При распределении денег мы пользуемся системой четырех конвертов. Зарплату мужа и мое пособие (а я сейчас нахожусь в декрете) мы раскладываем по конвертам. Первый конверт — виртуальный. Сумму, необходимую для оплаты кредитов, «коммуналки», мобильной связи, интернета, сада и кружков, деньги на топливо мужу на авто и другие обязательные платежи мы оставляем на карточке. Важный момент: все оставшееся мы обналичиваем. Это железное правило нашей семьи. Почему?
Деньги на карточке тратятся быстрее, ведь даже если приходит SMS о сумме покупки, ощущения траты фактически нет.
Остальные три конверта у Татьяны реальные, бумажные. Во второй она кладет деньги на питание. Всю эту сумму Татьяна разбивает на четыре или пять частей — это недельные траты. Получается примерно около 400 рублей, или по 100 рублей в неделю.
— Сумма сформировалась из практики. Я точно знаю, чего и сколько нам нужно. Ассортимент продуктов примерно один и тот же. Если цены растут, сумма тоже может немного меняться, но у нас есть четкое правило — никогда не залезать в сумму на следующую неделю. Поэтому укладываемся в 100 рублей, — рассказывает минчанка.
Чтобы не накупить в магазине лишнего, Татьяна пользуется определенными хитростями. Во-первых, в первую закупку на неделю она тратит всего 60—65% от выделенной суммы. Все остальные деньги остаются для трат в течение недели. Во-вторых, семья всегда закупается в одном и том же магазине.
— Смысл прост: там ты уже знаешь все цены и можешь планировать сумму, которую потратишь. А если ходить каждый раз в новый магазин, то, как бы ты ни пытался просчитывать, потратишь больше, потому что банально не знаешь его ассортимент, — говорит женщина. — Еще мы обязательно едем в магазин со списком. В нем не бывает газировки, сладкого и других вредных вещей. Кроме того, это исключает импульсивные покупки. На остаток в течение месяца мы можем позволить себе купить суши или тортик.
Третий конверт — это резерв на месяц. Из него семья берет деньги на покупку одежды, обуви, лекарств, бытовой химии и на другие траты. Остатки денег из этого конверта переходят из месяца в месяц.
— Благо мой муж и дети носят все аккуратно и вещи приходится покупать нечасто, — говорит Татьяна. — С этим конвертом тоже есть определенная хитрость. Деньги на питание, которые остаются, к примеру, если мама привезла каких-то продуктов, мы не тратим, а перекладываем в резерв.
Еще есть одна маленькая хитрость по поводу лекарств. Как правило, дети и взрослые болеют с середины осени до середины весны. Поэтому с лета я потихоньку закупаюсь лекарствами: жаропонижающие, противоаллергические, капли в нос и так далее. Тогда и цены ниже, и ажиотажа нет. И зимой, как правило, 80% нужных лекарств у нас уже есть. Так что болезнь не сильно бьет по карману, особенно если заболеем все вчетвером.
Четвертый конверт — «банк». Это сумма, которую семья откладывает при любых доходах. Как правило, деньги в этом конверте хранятся в нескольких иностранных валютах.
— В идеале это наши накопления на старость, также мы хотим сделать детям по счету, когда они пойдут в школу. И потихоньку будем откладывать на обучение хоть по $10—20 в месяц, чтобы к окончанию школы у них была определенная сумма, — объясняет Татьяна. — Но пока мы молодые, у нас много планов: вот только закончили ремонт, хотим еще попутешествовать.
Во всех четырех конвертах у семьи конкретные суммы в рублях, а не в процентах. Татьяна считает, что процентное соотношение балует.
— Сегодня у тебя столько денег на неделю, завтра — столько. Это расслабляет и не вырабатывает дисциплину.
Еще одно основное правило нашей семьи — управлять финансами должен один человек.
И лучше это сделает женщина, так как она в курсе всех семейных трат и знает, что кому нужно. Благо в семьях и у меня, и у мужа этим занимались мамы, поэтому конфликтов на этой почве не возникает.
Минчанка говорит, что, несмотря на хороший доход мужа (сумму она попросила не озвучивать), старается по возможности максимально экономить: исключать импульсивные покупки и не шиковать.
— Я считаю, что нужно не просто жить по средствам, а стараться укладываться в минимальные рамки. К примеру, я десять раз подумаю, прежде чем купить себе еще одно платье. А дорогущие сапоги за 200—300 рублей я возьму только в том случае, если они идеально на меня сели.
Что касается долгов, то мы придерживаемся правила «один долг». Это же касается и кредитов.
К такому распределению бюджета Татьяна пришла после свадьбы. В первые месяцы совместной жизни она собирала чеки и анализировала траты.
— Каждую неделю я садилась и считала, сколько ушло на еду, сколько на лекарства, бытовую химию, походы куда-то и так далее. Параллельно анализировала, какие траты лишние, — объясняет женщина. — Да, это заняло несколько вечеров, но позволило понять, что нам нужно и сколько мы на это тратим. Постепенно пришла к этой схеме, которой мы пользуемся вот уже восемь лет.
По словам Татьяны, не стоит думать, что ее система работает только при больших зарплатах. Минчанка утверждает, что четыре конверта для бюджета у них было даже тогда, когда они втроем (второго ребенка еще не было) жили на детское пособие с небольшими подработками мужа (чуть меньше $150).
— Я старалась распределять деньги таким же образом. Понятно, что суммы были гораздо меньше, — рассуждает минчанка. — Сейчас доходы у нас выросли в разы, но мы не стали резко разбрасываться деньгами, покупая дорогие вещи и продукты. Да, расходы на питание, одежду выросли, но совсем на чуть-чуть.
Андрею 31 год. Он родом не из Минска, но живет в столице с семьей в собственной двухкомнатной квартире. Андрей автомобилем не пользуется: считает, что это «пылесос, забирающий деньги».
Бывший госслужащий, а ныне работник одной из частных компаний, мужчина взял на себя обязанности не только по зарабатыванию денег, но и по планированию трат.
— Я считаю, что, во-первых, по природе своей мужчина — существо более рациональное, во-вторых, здоровую семейную иерархию никто не отменял, — объясняет Андрей. — Бюджет должен быть прозрачным и управляться рационально. У нас в семье нет друг от друга заначек, все знают, куда и сколько мы тратим. Конечно, я советуюсь с женой, но ее голос исключительно совещательный — окончательное решение все равно за мной. Это не означает тиранию или деспотизм. Если ты берешь на себя управление, то и ответственность тоже за тобой.
В итоге, как бывший чиновник, он подошел к домашнему бюджету по-государственному: упростил схему распределения госбюджета и применил ее для своей семьи.
— Известно, что для развития страны уровень внутренних накоплений должен составлять около 30% ВВП. В личном бюджете все то же самое, — говорит Андрей, показывая свою бухгалтерию. — Это минимальный процент, который обеспечит семье защиту от каких-то непредвиденных ситуаций и шоков.
На мой взгляд, если семья откладывает в резерв на стратегические цели, будь то квартира или банальная старость, меньше, то любой форс-мажор подкосит финансовое состояние этой семьи, не говоря уже о каком-то развитии.
Для себя Андрей выработал многоступенчатую схему распределения бюджета. Первый уровень — расходы делятся на потребительские (условно говоря, все, что «проедается») — не более 40% — и «инвестиционные» (резерв, здоровье, предметы длительного пользования) — не менее 60%. Дальше идет распределение по статьям.
— Резервы — это накопления, деньги, которые откладываются на ту же квартиру или на старость, — объясняет он. — Инвестиции в активы — это те траты, которые непосредственно снижают расходы в дальнейшем или приносят доходы. К примеру, траты на оформление продажи и приобретения жилья, ценные бумаги и другое. С одной стороны, это и не бизнес в чистом виде, но эти траты приносят конкретные измеримые результаты.
Инвестиции в основной капитал, кроме активов, включают в себя пассивы — это расходы на то, что служит больше года: бытовая техника, одежда и другие предметы длительного пользования. Эти вложения дохода семье не приносят, но являются необходимостью.
— При этом есть интегрированный трехуровневый показатель, где более низкий уровень «тянет» более высокие: резервы (40%) — резервы + активы (50%) — резервы + инвестиции в основной капитал (60%). Хитрость в том, что если нет возможности или нецелесообразно вкладывать в условные активы либо пассивы, то можно вложить в резервы — и выполнятся все три показателя, но не наоборот, — перечисляет Андрей. — Отдельной статьей я выделил траты на здравоохранение. На практике нам хватает в среднем около 100—150 рублей в месяц на всю семью.
Остальная сумма (40%) — это потребительские расходы, то есть те же траты на «проедание». По году семья Андрея выходила и на 32—35%, то есть 5—8% уходило в резервы. К слову, еще один момент, который мужчина позаимствовал из практики формирования бюджета страны, — годовое планирование и контроль показателей по итогам года.
— По тем же условным инвестициям в основной капитал в начале года я набрасываю примерный план крупных покупок с учетом периодов, когда и что может понадобиться. Потом каждый месяц что-то корректируется, планируются покупки на месяц, — объясняет он. — Показатели — это не абсолютная догма для ежемесячных трат, они могут варьироваться. К примеру, я выделил 2% от потребительских расходов на развлечения. Но это совсем не значит, что нужно обязательно их потратить. В какой-то месяц мы никуда не сходили, в другой — пошли на концерт.
Главное для Андрея — по годовым результатам не превысить лимиты. Траты либо укладываются в эти суммы, либо деньги, как говорит бывший чиновник, «недоосваиваются». Излишки идут в резерв либо перебрасываются на что-то другое.
Всю домашнюю бухгалтерию Андрей ведет в Excel, где для расчетов использует простейшие формулы. Говорит, что такой контроль над финансами в режиме онлайн избавляет его от лишних эмоций и даже успокаивает.
«Доведение самому себе показателей ставит внятные цели и обозначает коридоры допустимого — этакий внутренний премьер-министр с пачкой показателей получается»
— Так, везде возле фактического значения (оно выводится по каждому показателю формулами) я ставлю плановое значение в абсолютной величине либо в процентах. Абсолютные и относительные показатели коррелируют, — объясняет Андрей.
Мужчина приводит пример: семья получает из всех источников 1500 рублей в месяц (если считать по среднегородским цифрам). Значит, на потребительские расходы должно уходить 600 рублей. В эту сумму входят оплата «коммуналки», мобильной связи и интернета, закупка продуктов, траты на проездные, концерты и какую-то мелочь. А вот для ежедневных мелких расходов в семье есть определенная сумма — для всех, в том числе и для ребенка.
— Допустим, у меня в день есть 5 рублей, которые я могу потратить на питание и разную мелочь. И от меня зависит, пойду я обедать в кафе и потрачу всю сумму или же схожу в школьную столовую недалеко от офиса, потрачу 2,5 рубля, а на остаток куплю чего-нибудь домой или же просто сэкономлю их для покупки чего-то другого.
Андрей утверждает: даже откладывая 40—50% доходов, его семья не сидит впроголодь и не перебивается с хлеба на воду.
— Именно наличие такой структуры бюджета помогает дисциплинировать себя. При этом исчезают всякие необоснованные эмоциональные траты. Ведь какой бы доход у тебя ни был, если ты будешь все деньги проедать, то, когда у тебя что-то сломается, ты побежишь за кредитом, — считает Андрей.
По такому принципу мужчина живет еще с того времени, когда работал школьным учителем и имел зарплату в разы меньше, чем сейчас.
— Доходы были небольшие, и приходилось как-то выкручиваться. Понятно, что я не мог позволить себе откладывать 60%. Но даже с таким заработком я все равно откладывал, пусть и по $20—30 в месяц. Постепенно доходы выросли, но я решил сильно не распускать себя. По финансам мог снимать отдельную квартиру, но арендовал койко-место и здорово на этом экономил. Разница, понятно, оседала в резерве. Этот подход позволил решать более глобальные вопросы.
К примеру, жилищный. Привычка планировать свой бюджет так, как планирует его государство, но в упрощенном виде, мне очень сильно помогла. Благодаря ей на скопленные средства в 2011 году удалось купить комнату. Это здорово сэкономило наши деньги: мы перестали платить за комнату, прописку и налог на съем жилья. А значит, выросли накопления. К наступлению второго кризиса в 2015 году на руках была определенная сумма, также мы выгодно продали комнату и приобрели квартиру без банковских кредитов. Я считаю это неплохим результатом моего управления бюджетом.
Андрей в чем-то согласен с Нацбанком по поводу того, что белорусы плохо планируют свои финансы. Он видит причину в том, что люди не хотят чем-то жертвовать, а хотят всего и сразу, не прилагая никаких усилий.
— В погоне за всем и сразу они не могут отказаться от чего-то и потерпеть. Более того, на нынешнее поколение сильно повлияли убеждения родителей «все лучшее — детям», — рассуждает мужчина.
Есть теория, что это началось после войны, когда выжившие хотели дать больше своим детям, забывая о себе, те, в свою очередь, поступали так со своими детьми — и дальше по цепочке до наших дней, воспитывая инфантилизм.
Этим можно объяснить то, что люди не готовы разбираться в каких-то базовых финансовых понятиях. Уровень таких знаний у нас гораздо ниже, чем, к примеру, у тех же немцев.
По мнению специалиста консалтинговой группы «Личный капитал» Романа Боброва, самый сбалансированный бюджет тот, в котором траты на еду и накопления составляют 30—50%.
— Если брать среднестатистическую семью, которая живет в своей квартире и не тратится на аренду, то классическое и верное распределение семейного бюджета, на мой взгляд, выглядит так: еда/кафе/рестораны — 30—35%, коммунальные услуги — 5—10%, связь/интернет — 2—3%, одежда — 5—10%, досуг/развлечения/подарки — 10%, транспорт/авто — 5—10%, отпуск — 5—10%, бытовые расходы (парфюмерия, бытовая химия и так далее) — 5%. Итого — 90% дохода. Оставшиеся 10% лучше всего откладывать. Понятно, что это примерная схема и эти проценты могут варьироваться в зависимости от личных предпочтений семьи или человека.
Но прежде чем распределять траты, важно отложить 10—20% для себя любимого при любом заработке. Более того, чем раньше вы станете это делать, тем лучше. При таком раскладе у семьи постепенно будет накапливаться капитал, на который она может рассчитывать в случае непредвиденных ситуаций. И понятно, что эту сумму лучше всего хранить на депозите, а не в чулке. Во-первых, меньше соблазнов залезть в заначку, во-вторых, в этом случае они будут приносить пусть и небольшой, но гарантированный доход.
Копилки на «Барахолке» Onliner.by
Читайте также:
Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by