Вот вам два примера, как кредит на развитие бизнеса этот самый бизнес тянул на самое дно.

Один из клиентов банка решил заняться изготовлением дверей и паркета из ценных пород древесины — дуба и ясеня. Все шло отлично, количество заказов росло, почти вся продукция поставлялась на необъятный российский рынок. Естественно, собственник решил расширять производство — дело-то идет! Он арендовал помещение побольше, нанял еще людей, купил новое оборудование. А для этого взял кредит на 100 000$. Сначала все было хорошо, бизнес приносил доход, который с лихвой покрывал выплаты банку. Российские покупатели исправно рассчитывались в своей национальной валюте. А потом произошла резкая девальвация российского рубля, и бизнес рухнул. Сейчас имущество клиента, под которое выдавался кредит, банк распродает.

Или еще почти хрестоматийный пример. Пару лет назад многие бизнесмены, воспользовавшись льготным режимом, активно пригоняли без уплаты таможенных пошлин «сцепки» — седельные тягачи с прицепами. Причем бросились в бизнес по грузоперевозкам даже те, кто в нем вообще не разбирался. В банке, где я работал, был один клиент, у которого уже имелся один успешный бизнес по оптовой торговле стройматериалами. Оценка его активов позволяла получить большой кредит на развитие нового направления, а доход с него легко перекрывал будущие платежи по кредиту. И вот купил он себе четыре фуры.

Суровая реальность моментально материализовалась в виде конкуренции, специфики бизнеса, отсутствия нужных связей. Но даже не это оказалось главной проблемой, а незнакомая перевозчику-новичку сложность получения «дозволов» — разрешений на проезд по территории иностранных государств. Без них высокодоходных заказов не получить. Пришлось часто отправлять машины в рейсы на дальние и не самые прибыльные направления: в Казахстан, Узбекистан. Грузооборот медленный, дороги плохие, чреватые вечными расходами на ремонт тягачей. Получилось так, что по итогам года всю прибыль от основного бизнеса по продаже стройматериалов «съели» выплаты по кредитам на грузовики. С банком бизнесмен рассчитался, но до сих пор машины не используются по полной и прибыли не приносят.

Через наши руки проходят сотни бизнес-проектов в год. И мы видим одну большую общую проблему. Многие бизнесмены не до конца понимают, что на самом деле нужно делать с заемными деньгами. Когда и на что их нужно задействовать, а когда лучше рассчитывать на свои силы.

Ключевой момент для развития нового бизнеса — это объективная оценка затрат на проект. Кто-то пытается действовать, основываясь на интуиции, исходя из принципа, что главное — «уломать» банк на ссуду, а уж как ей потом распорядиться в точности — дело техники. Это, как правило, плохо заканчивается. Нужно прежде всего самому себе на цифрах показать, что в проект стоит ввязываться. А потом уже идти в банк и просить денег.

Часто, рассматривая заявки на кредиты для бизнеса, мы видим, что предприниматели не имеют адекватного прогноза движения денежных средств. Многие просто не умеют составлять cashflow, не учитывают работу с дебиторами, реальный, а не бухгалтерский приход-расход денег, не могут планировать работу без кассовых разрывов. Без этого развивать новый бизнес, да еще с участием заемных средств — поистине самоубийственное занятие. Получив на руки большие деньги, они совершенно неожиданно для себя сталкиваются с реальностью, которая категорически отличается от их бизнес-фантазий.

Немного внутренней банковской кухни. Когда мы начинаем работу с компанией по одобрению кредита, предварительно обязательно встречаемся с собственниками и топ-менеджерами. Нередко в процессе общения выясняется, что они не до конца владеют информацией об истинном положении дел в их бизнесе. Для нас это является тревожным стоп-фактором. Если у первого лица нет четкой картины по бизнесу и плана действий по новому направлению, как можно дать деньги банка такой компании?

Банкиры, имея богатый опыт общения с бизнесменами, часто видят попытки приукрасить ситуацию. Клиенту очень нужен кредит, и он стремится убедить кредитного инспектора в том, что у его фирмы все хорошо, показать все плюсы и по возможности обойти стороной проблемные моменты в своей работе. Так что мы внимательно слушаем, что говорит клиент, но смотрим, что есть на самом деле. Чтобы потом не болела голова у клиента и у банка, что же делать с проблемной задолженностью.

Показательная история произошла с одним вполне успешным организатором концертов. Он решил организовать шоу известного музыканта. Для оплаты аренды концертной площадки и рекламы предстоящего шоу наш клиент обратился в банк за кредитом. Экономический эффект от концерта был просчитан, кредит погасился бы легко, да еще и прибыль хорошая получалась. К тому же текущие дела компании клиента шли в гору. Мы выдали ему кредит на сумму 60 000$, который был потрачен в том числе и на аренду площадки. Чтобы его получить, клиент предоставил банку в залог собственную коммерческую недвижимость. Внезапно у звезды случился форс-мажор. Она концерт отменила. А кредит был выдан на короткий срок, гасить надо было быстро. Теперь банк вместе с клиентом ищет покупателя на заложенное здание. Бизнесмен остался и без денег, и уже без недвижимости.

На таком фоне заявления о драконовских процентах по кредитам звучат как попытки сместить акценты с реальной проблемы на мнимую. Ставки в этом смысле будут высокими только лишь потому, что риски невозврата для банка высоки. Он себя страхует, ведь доверяет собственные деньги предпринимателю, который может не до конца представлять все трудности нового дела.

Вообще, слабая сторона малого бизнеса нашей страны — недостаток свежих идей. Вернее, недостаток свежих идей, подкрепленных уже реальными шагами. Говорят, что сегодня Беларусь — страна стартапов. Так вот, вам важно понимать, что для банкиров стартапер — это не бородатый Мюнхгаузен, попивающий смузи и рассказывающий сказки про золотые горы, которые потекут в карманы инвесторов, когда он воплотит свою гениальность в жизнь, а практик, уже создавший работающий прототип.

Да, кому-то покажется парадоксальным, но банки стремятся давать деньги скорее тем, кто уже нашел хоть небольшие, но инвестиции, реализовал свой проект хотя бы частично собственными силами. Потому что это верный признак того, что стартапер вовлечен в процесс, горит им, живет его перспективой. Это значит, что банку не придется после «вытрясать» долги из мечтателя.

И вот вам мысль для размышления. Если банк, заинтересованный в том, чтобы вы пользовались его деньгами и платили проценты, не выдал вам кредит, самое время посмотреть на свой проект критично, со стороны. Может быть, «жадные банкиры» спасли вас от огромной ошибки?

Получается, что банк с радостью выдал бы кредит, особенно если у вас есть крутая идея. Прибавьте к ней хороший бизнес-план, а еще лучше придите в банк с уже арендованным помещением, минимальным количеством основных средств, будь то станки, компьютеры или машинки для стрижки. И тогда идея с кредитом на новый бизнес не будет выглядеть самоубийственной.

Читайте также:

• Спасатель Виталий Дембовский: занудное «однажды», которое спасет вашу жизнь
• Проектировщик Андрей Бородулько: новые «спальники» Минска могут простоять 200 лет 
• Неравнодушный горожанин Виктор Пажиток: выселил «замечательного» соседа — оказывается, это возможно!

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by