Наши сотрудники периодически становятся свидетелями драматических сцен. «Как так, я же работаю 5 лет в одной и той же организации, зарплата нормальная, а вы мне отказываете?! Я что, для вас недостойный клиент?» — возмущаются люди, получившие отрицательный ответ банка на просьбу выдать кредит.

Пожалуйста, не спешите ругать банк:  как правило, для отказа всегда есть «железобетонные» причины, которые не связаны с личными симпатиями сотрудника, оформившего вашу заявку.

В каждом финансовом учреждении существует своя система и процедура рассмотрения кредитной заявки. Например, у нас этот процесс максимально автоматизирован, а для принятия решения используется собственная система скоринга, которая анализирует множество данных о клиенте, включая возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и много других факторов, включая платежи по кредитам в других банках. Проще говоря, это специальная математическая модель со множеством переменных и коэффициентов, которая принимает либо помогает банкам принять решение о предоставлении кредита.

В некоторых банках система скоринга выдает один из трех ответов по каждой заявке: условно назовем их «сразу да», «спасибо, но нет» и «помощь друга», когда для дополнительной проверки в работу включается живой человек — андеррайтер. Если с первыми двумя все понятно, то в третьем случае специалист банка выясняет дополнительную информацию (например, звонит указанным в заявке контактным лицам заявителя за подтверждением сведений в заявке), дополняя и помогая скорингу вынести вердикт.

Что сильнее всего влияет на отрицательный ответ банковской программы? Прежде всего, наличие текущей просроченной задолженности. Если в момент обращения за деньгами в банк мы видим, что вы не платите по счетам, шансы взять еще взаймы у банка крайне малы.

Здесь есть нюанс. К сожалению, иногда бывает так, что когда-то вы платили кредит и его погасили, но технически образовалась задолженность в пару копеек. А формально на клиенте «висит» просроченный кредит. Его, конечно, лучше пойти и оплатить, ведь это прямая обязанность клиента по договору, который после этого нужно закрыть.

Второй фактор, который помешает оформить кредит, это просрочки в прошлом. Все банки при оценке кредитополучателя обращаются за его историей в кредитный регистр Национального банка (вы и сами можете здесь запросить о себе информацию). Там хранится вся информация о кредитах, а также о количестве, длительности и суммах просрочек. И если банк в отчете видит, что нарушения платежной дисциплины незначительные, новый кредит могут и выдать. А если выход на просрочку носит регулярный или продолжительный характер либо возврат идет по решению суда, новый кредит вы вряд ли получите.

Третий фактор связан с шопоголиками, у которых много действующих кредитов. Хоть и погашаются они исправно, а долговая нагрузка на клиента большая. Если у вас половина дохода ежемесячно уходит на погашение кредитов, новые брать не стоит и вряд ли получится. Скоринговая система логично решит, что еще один кредит можете не потянуть. В этом случае я бы посоветовала воспользоваться рефинансированием и объединением кредитов в один. Особенно если у вас есть старые кредиты под высокие ставки. Да и платить по одному кредиту удобнее.

Или вот еще о тех, кто не может жить без кредитов. Мы видим и анализируем количество запросов других банков в кредитную историю конкретного клиента. И если их стало вдруг много, это вызывает вопросы: можно предположить, что клиенту много где отказывали и лучше с ним не связываться.

Кстати, овердрафты к зарплатным карточкам и кредитные линии — еще один нюанс. Хотя они могут быть и не использованы в текущий момент, банк может расценивать их как действующие кредиты с соответствующей нагрузкой на кошелек, ведь вы можете в любой момент их полностью использовать. Из-за этого вырастет долговая нагрузка, а для нас это означает снижение платежеспособности.

Четвертый фактор — вопрос честности. Всегда указывайте в заявке на кредит реальный доход, должность, состав семьи, наличие обязательств по другим кредитам (карты рассрочки тоже учитываются). Банк все равно может выяснить фактическое положение дел. И такое несоответствие будет трактовано не в вашу пользу.

Наконец, пятый фактор — логика от обратного. А если у человека кредитной истории нет? Казалось бы, идеальный клиент, на котором не числится никаких долгов. Но нет: банку как раз интересен клиент с историей. Она нам помогает оценить платежеспособность, дисциплинированность клиента и смоделировать его надежность как заемщика. Хотя если других рискованных моментов в заявке клиента не будет, нулевая кредитная история может никак не повлиять на решение банка.

И даже несмотря на описанные мной «преграды», за прошлый год интерес белорусов к потребительским кредитам рекордно увеличился. Не буду говорить за других, но только у нас с января по декабрь прошлого года количество кредитов выросло в 5,5 раза! Красноречивая статистика, которой есть объяснение. Люди готовы смелее планировать будущее. Ставки постоянно снижаются, рубль стабилен, доллар играет все меньшую роль в нашей жизни.

А еще повышается наша с вами финансовая культура. Главное — подходить к этой банковской услуге разумно и осознанно. И если уж так получилось, что банк посчитал вас неблагонадежным заемщиком и «обидел», отказав в кредите, это хороший повод задуматься. Реально ли вы сейчас оцениваете свои финансовые возможности? Сможете ли без надрыва возвращать долги? И не станет ли долгожданная покупка источником головной боли не только для вас, но и для банка, который рискует получить проблемного клиента?

Читайте также:

• Художник Антон Шаппо: скучаю по временам, когда мужики отвечали за свои слова
• Психолог Екатерина Холод: считаю, что скрыть измену — иногда хорошая идея
• Предприниматель Антон Шловенец: «Белорусский бизнес вытирает о клиентов ноги и поражается, почему дело не идет»

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by