Прежде чем мы начнем искать подводные камни, минутка ликбеза.

Понятие «кешбэк» (cash back, буквально «деньги назад») пришло к нам из США, где оно появилось еще в 1990-х. Смысл кешбэка — в том, что при оплате картой каких-либо услуг клиенту на счет через некоторое время (как правило, в начале следующего за покупкой месяца) возвращается определенная сумма денег — процент от покупки. По сути, это скидка, только растянутая во времени.

В Беларуси карты с подобной функцией появились лет пять-шесть назад, а популярность обрели буквально в последние пару лет. Сейчас вернуть деньги за покупки предлагают 17 из 24 банков страны.

Но вернемся к камням.

Недоговорили, но ведь не обманули же

Прежде чем заказывать карту и радостно потирать ручонки, предвкушая скорую прибыль, перво-наперво стоит изучить всю информацию по этому поводу — не рекламные обещания, а итоговый документ с условиями по начислению кешбэка. Именно там будут прописаны все нюансы.

Почему это важно? Очень часто бывает, что в своих рекламных предложениях банки что-то недоговаривают.

Вот, к примеру, «Беларусбанк» сначала обещает по своей пенсионной карте «Бархат» 3% кешбэка за покупки в 15 крупных торговых сетях и магазинах (типа ГУМа, ЦУМа, «Евроопта», «Рублевского», «Короны», «Центрального» и так далее). Правда, нигде не указывается, что при возврате кешбэка бонусные карты самих этих магазинов работать не будут. И это еще цветочки.

Когда мы решили взглянуть на список магазинов и перешли по предложенной ссылке, выяснилось, что кешбэк в этих магазинах может не начисляться, если «платежный терминал в магазине установлен и обслуживается в рамках договора по расчетному обслуживанию (эквайрингу) организации торговли (сервиса), заключенного не с ОАО „АСБ Беларусбанк“, а с другим банком». И да, списка магазинов, которые заключили договор по расчетному обслуживанию с банком, нигде нет.

Онлайн-консультант, к которому мы пришли с этой бедой, предложила каждый раз интересоваться этим вопросом в самом магазине. Правда, не уточнила, где именно клиент должен это делать. Стопорить очередь и спрашивать у кассира? Может, все-таки вызывать администратора? Или звонить в бухгалтерию сети?

Вот еще пример из «Беларусбанка». Рассчитываешь ты на кешбэк в 5% после покупки железнодорожных билетов, а оказывается, что минимальная сумма заказа должна быть не меньше 50 рублей.

Или захотелось завести карту с возвратом денег в «Белорусском народном банке», а в разговоре с оператором кол-центра выяснилось, что к простым картам кешбэк подключают за $5.

Найти реальные правила, по которым начисляется кешбэк, — целый квест

Легко и просто прочитать на сайте всю эту информацию не судьба. Чтобы найти документы по условиям кешбэка (или хотя бы чуть больше, чем рекламную информацию), приготовьтесь попыхтеть: наоткрывать 100500 ненужных ссылок, чертыхаться и проклинать все и вся.

А вы думали! Клиент должен превратиться в лейтенанта Коломбо или мисс Марпл, чтобы, к примеру, на сайте «БПС-Сбербанка» отыскать условия предоставления кешбэка (они, оказывается, глубоко внизу страницы). Аналогично сложно найти их на сайте «МТБанка», «Банка „Решение“», «Беларусбанка», «Белгазпромбанка» и других.

Отдельный квест — правильно понять, что написано в правилах и задать нужные вопросы оператору кол-центра. Потому что они тоже не сразу раскрывают все карты.

Зачем запоминать MCC

Еще одна заморочка, которая ждет всех «кешбэковцев», — это merchant category code, или MCC. Запомните эту аббревиатуру, вам теперь жить с ней до окончания срока действия карты.

Merchant category code — это четырехзначный номер, классифицирующий вид деятельности объектов торговли и сервиса, в которых вы будете расплачиваться. Код присваивает банк-эквайер по правилам платежных систем. Проще говоря, это код, с помощью которого платежные системы понимают, чем занимается торговый объект: это магазин с продуктами питания, а это заправка.

К примеру, 5814 — это код фастфудов, но он может быть также и у ресторанов и кафе, а 5970 — это код магазинов ремесленной и художественной деятельности. В общем, их сотни.

Если вы думаете, что на своих сайтах банки подробно расшифровывают, что значит каждый конкретный код, то глубоко ошибаетесь. Так не делает практически никто. Обходятся лишь разделением кодов на группы типа «Еда и продукты», «Строительство» и так далее, а уже к какой конкретно категории относится код — это клиент должен выяснить как-то самостоятельно. Пока внятных сервисов по быстрому определению кодов в Беларуси нет (можно попытаться проверить на российских).

Знает ли кассир код своего магазина

Но приготовьтесь к другой неожиданности. Мало просто знать, что значит сам код, нужно владеть информацией о том, относится ли конкретный код к вашему любимому магазину или кафе.

И тут возникает загвоздка. Потому что никаких списков магазинов с их MCC нет ни на одном сайте банков. Откуда простому клиенту знать, какой код используют в «Рублевском» у него возле дома или в «е-Доставке»? На чеках их не указывают.

Более того, выясняется, что в двух точках одной и той же сети могут быть разные MCC, магазины могут пользоваться услугами нескольких банков-эквайеров, коды могут присваиваться ошибочно и так далее.

Кстати, с кодами бывают и такие ситуации. Некоторые банки с лета, а другие с осени перестали возвращать деньги за покупки по коду 5411. Это код в системе супермаркетов и бакалейных магазинов, в частности тех же крупных торговых сетей типа «Короны», «Рублевского», «Соседей» и так далее. Например, возвращать кешбэк по этому коду перестали в «Альфа-Банке» и «БПС-Сбербанке», а в «МТБанке» снизили процент возврата. По закону банки сообщили об этом на своих сайтах, но многие пользователи заметили гораздо большее снижение сумм кешбэка.

Как быть белорусу в этом сложном MCC-мире

В кол-центрах банков, куда мы звонили, все дружно разводят руками: мол, узнавайте у продавцов или администраторов в кафе.

— Чаще всего продавцы либо не знают этих кодов, либо им лень их искать, — отметили в кол-центре «Альфа-Банка». — Поэтому можете просто купить что-то по мелочи и позвонить или написать нам — мы быстро узнаем его.

И что, записывать все коды в блокнот, таская его с собой? Или каждый раз обращаться в банк? Россияне, которые точно так же мучаются, уже нашли выход: создали «народный» сервис по определению MCC. Пользователи сообщают коды магазинов и постоянно обновляют информацию о них.

Точно не начислят кешбэк на налоги и казино

Ну и последняя важная вещь, связанная с MCC, которую полезно знать юным «кешбэковцам», — это на какие операции точно не начислят кешбэк:

1. Снятие налички
2. Денежные переводы с карты на карту, в том числе через специальные сервисы
3. Операции в устройствах самообслуживания (банкоматы, инфокиоски и так далее)
4. Транзакции по азартным играм (казино, букмекерские конторы и так далее)
5. Платежи в РУП «Белпочта»
6. Налоговые платежи, штрафы, госпошлины и другие платежи в пользу государства
7. Полная отмена суммы операции (если сумму отменили частично, то на часть кешбэк начислят)
8. Операции, которые банку или платежной системе кажутся мошенническими или злоупотреблением услугой
9. Банк может в одностороннем порядке решать, выплачивать кешбэк по данной операции или нет, изменить проценты и максимальную сумму, предупредив клиентов через сайт

Конечно, у каждого банка свой список исключений, причем довольно интересных. Например, по карте «Банка „Решение“» нельзя получить кешбэк в кафе, где продают алкоголь (в том числе пиво), где-то не прокатывает оплата в онлайн-магазинах и так далее. Поэтому стоит изучать правила в каждом конкретном случае.

Стоит ли овчинка выделки?

Не удивляйтесь, когда узнаете, что с кешбэка нужно платить подоходный налог. Да-да, если ваш кешбэк превышает 2% от суммы операции, то он облагается налогом. За вас его должен оплачивать сам банк, так как он в этом случае является налоговым агентом. Банк снимет 13% от суммы кешбэка и перечислит их в налоговую. Поэтому не удивляйтесь, если сумма возврата будет меньше, чем вы ожидали.

Конечно, самый главный вопрос — в том, когда есть смысл в карте с кешбэком. Стоит проанализировать свои траты и сравнить их с тем перечнем товаров и услуг, который предлагают для возврата денег. Например, вам может не понадобиться игровая карта от «БПС-Сбербанка» со скидками на пополнение игровых аккаунтов или «Велокарта» со скидками в спортивных магазинах.

Кроме того, нужно сопоставить стоимость карты и тот выхлоп, который вы сможете получить.

Простой пример. У «Белинвестбанка» есть карта «BIB-комфорт». Ее выпуск стоит 25 рублей — это разовая сумма за карту со сроком действия два года. Кешбэк по ней составляет 0,5% от суммы покупок.

Так вот, чтобы просто окупить выпуск карты, за два года вам нужно потратить в определенных местах 5000 рублей, или по 208 рублей в месяц. Если вы будете расходовать больше, то получите еще и небольшой профит, а если меньше — окажетесь в минусе.

Ложка меда

Есть варианты, при которых можно получить хороший кешбэк, не 0,5—3 процента, а 5—7 и даже 12. Это покупки в магазинах партнерской сети. Большой возврат, как правило, дают мебельные, строительные, ювелирные магазины. К примеру, если вы делаете ремонт и закупаетесь на большие суммы, то вполне можете получить приличные 50—100, а то и 200 рублей возврата в месяц. И для этого не нужно будет тратить космические суммы.

Компетентно. Банковский эксперт Вера Януть: «Конечно, наивно будет полагать, что банки бескорыстно выплачивают кешбэк»

— Кешбэк для банков — это способ привлечения новых клиентов и удержания уже существующих, — говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса «Банка „Москва-Минск“» Вера Януть. — Ни для кого не секрет, что реклама в СМИ (телевидение, интернет, соцсети, билборды и так далее) — удовольствие недешевое, поэтому банки все чаще проводят акции, рекламные игры, предлагают скидки, в том числе кешбэк. Ну и конечно, чтобы обеспечить армии клиентов численностью несколько сотен тысяч человек начисление и выплату кешбэка, банкам нужны программно-технические мощности и возможности, поэтому каждый банк выбирает свой путь. Конечно, наивно будет полагать, что банки выплачивают кешбэк бескорыстно. В чем выгода банков?

Она заключается в желании получить больше кешбэка. Вы начинаете больше рассчитывается карточкой именно этого банка (вот здесь банки получают межбанковскую комиссию). Но и это не главное. Вы не заметили, как уже стали активным потребителем продукта, большинство покупок совершаете, оплачивая их его карточкой, и доверяете свои деньги банку. Другими словами, вы предоставляете банку возможность получать ресурсы, то есть пользоваться вашими деньгами.

При этом за большим размером кешбэка не всегда стоит желаемая выгода. Это, конечно, не сыр в мышеловке, выгоду при расчете вы получите, но какую? Вся правда кроется за умным названием документа банка. Программа лояльности — именно там прописаны все нюансы и условия (иногда мелким шрифтом) получения вознаграждения.

Чаще всего банки устанавливают повышенный процент возврата только на определенную категорию товаров (рестораны, спортивные магазины, магазины модной одежды и так далее), а на все другие товары, как правило, банк начисляет незначительный процент. Вряд ли вы найдете 10% возврата средств от любых покупок. Но и это еще не все. Все в том же документе нужно найти максимальную сумму выплачиваемого кешбэка за период. Например, если размер кешбэка по вашей карточке составляет 5%, а максимальная сумма выплаты в месяц — 10 рублей, то уже после 200 рублей оплаты ваши покупки не будут приносить вам желанный доход. И наоборот, карточка с кешбэком 2% может быть ограничена максимальной суммой в 500 рублей — вот где есть место развернуться.

Также некоторые банки предлагают дополнительно к карточке c кешбэком реальные скидки в определенных магазинах (партнерах банка), и тут же можно сложить сумму кешбэка и сумму скидки. В любом случае не будет лишним прочитать программу лояльности банка.

Большой обзор карточек с кешбэком от белорусских банков читайте на сайте в ближайшее время. Не переключайтесь!

Читайте также:

• Хочу пиццу из печи, новый iPhone 21 сентября и женщину за рулем: тестируем консьерж-сервис
• Нацбанк анонсировал сервис мгновенных платежей. Что изменится для клиентов?
• Читатель: банк запретил кассирам принимать наличные, но поставил инфокиоски с cash-in, которые не выдают сдачу

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by