В середине июня читатели Onliner рассказывали о своих долгах: кредитах, рассрочках, овердрафтах и так далее. Из комментариев стало понятно, что среди белорусов полно людей, которые ни разу в жизни не брали кредит или рассрочку. Причем эти люди далеко не школьники. О том, как они живут среди соблазнов и маркетинговых уловок, читайте в новом выпуске совместного с компанией Lacerta проекта «Мой бюджет».
Читать на OnlínerВитебчанину Михаилу 34 года. Он работает в сфере торговли. Мужчина женат, сыну сейчас год. Ежемесячный доход семьи сейчас составляет 1500 рублей.
— Подробную статистику по тратам не веду, но примерный расклад следующий: «коммуналка», интернет и связь — 150 рублей, товары для ребенка (подгузники, детское питание, одежда) — 300—400 рублей, бензин — 100 рублей, наше с супругой питание — 300—400 рублей. Все остальное — по ситуации, — говорит Михаил.
Ни рассрочек, ни кредитов он ни разу в жизни не брал, даже когда нужно было обзаводиться жильем.
— Мы поженились три года назад. Свадьбу делали за свои заработанные, она вышла в ноль, то есть вложенные деньги остались на руках, — объясняет Михаил. — И у меня, и у супруги до свадьбы были автомобили. Один из них мы продали. Через год после свадьбы, когда цены снизились до разумных цифр, смогли купить квартиру. Рассматривали варианты: «убитая» двухкомнатная хрущевка, «однушка» в новостройке, «двушка» в новостройке. Второй вариант для семьи, которая планирует детей, сочли неподходящим, третий требовал залезть в кредит. На хрущевку хватало и немного оставалось. И тут первая развилка.
Залезть в кредит означало трудности с ремонтом, так как свободных средств автоматом становилось меньше. Вариант с хрущевкой позволял не переплачивать, сделать нормальный ремонт и не урезать привычные траты. О сделанном выборе не жалеем.
Более того, почти всю сумму, оставшуюся после покупки квартиры, а это примерно $2500, мы умудрились сохранить. Ремонт делали поэтапно и только на те деньги, что зарабатывали на тот момент, — 1500—2000 рублей. С электрикой помог отец, сантехнику делал наемный человек, потолки, стены, пол — я сам. Желание и YouTube творят чудеса. В итоге оказались с квартирой, без долгов и со свободной суммой на руках. Только в этот момент решили, что готовы к третьему члену семьи.
После такого опыта позиция Михаила жить без кредитов и рассрочек стала еще более твердой.
— Самый главный аргумент за кредиты, который слышишь в первую очередь: «Мне просто жалко отдавать всю сумму сразу, а так я плачу потихонечку и не напрягаюсь». Следующий аргумент: «Я могу накопить на условный телевизор, но тогда придется ждать несколько месяцев, а зачем ждать несколько месяцев, если вот прямо сегодня можно им владеть?» Я категорически не согласен.
Для себя усвоил следующее. Если расставаться со всей суммой для меня сложно психологически, то товар не подходит мне, или, другими словами, я на него еще не заработал. Если же я готов отдать сразу всю сумму, то период накопления денег на покупку является для меня своеобразным тестом на то, действительно я хочу эту вещь или это современный маркетинг побуждает меня к импульсивному действию.
В девяти случаях из десяти буквально через месяц я понимаю, что эта вещь мне пока не нужна или не нужна вовсе.
Кроме того, минус рассрочки я вижу в потере гибкости в распоряжении своими финансами. Ты не являешься хозяином своих еще не заработанных денег. Даже если ты вдруг понял, что тебе нужен условный телефон вместо телевизора, то у тебя два пути: либо влезть в еще одну рассрочку, либо отдать предыдущую и потом тут же взять следующую. Получается замкнутый круг. Работу сменить сложнее, ведь времени на поиски или переобучение критически мало. И не дай бог даже временно потерять трудоспособность. Именно поэтому я чувствую себя намного свободнее и спокойнее без долгов.
Полине 22 года. По образованию она системный администратор, отрабатывает распределение на госпредприятии. Вместе со своим молодым человеком они снимают комнату. Зарплата у нее «средняя по Белстату» (напомним, средняя начисленная зарплата с января по май составила 1035 рублей).
— Около 350 рублей в месяц уходит на аренду и «коммуналку», еще 40 — на проезд, — говорит девушка. — Поэтому с половиной своей зарплаты я прощаюсь в первый же день, как ее получаю. Еще в регулярные месячные платежи входят депиляция (50 рублей) и тренажерка. Абонемент в тренажерку всегда беру на акциях на 3—6 месяцев, поэтому в месяц выходит около 40 рублей за безлимит.
Остальные деньги, а это рублей 300—400, трачу на еду. Закупаюсь тоже месяца на два вперед. В основном все беру по акции, особенно дорогие продукты, которые можно долго хранить. В течение месяца докупаю только мясо (преобладает курица), молочное и овощи (покупаю на рынке раз в неделю).
| Статья расходов в месяц | Сумма, рублей |
| Аренда комнаты и «коммуналка» (плюс интернет и телефоны) | 350 |
| Проезд | 40 |
| Депиляция | 50 |
| Тренажерка | 40 |
| Еда | 300—400 |
| Итого | 780—880 |
Фактически вся зарплата Полины уходит на самое необходимое. С зарплаты ее молодого человека ребята откладывают на крупные покупки, отдых и так далее.
— Стараемся отложить каждый месяц $300, иногда выходит меньше, если накануне был какой-то праздник, — говорит девушка. — В моей семье никогда не брали ни кредитов, ни рассрочек. Я привыкла жить по средствам. Если я не могу позволить себе дорогой телефон, то возьму бюджетный, но не в ущерб качеству. То же самое касается одежды и косметики. Многое покупаю на распродаже, иногда за границей.
Я против вещизма! Мне не надо 20 пар обуви или 5 кремов. Пользуюсь одной вещью, пока она в хорошем состоянии, потом покупаю новую.
Как человек, который ни разу в жизни не брал кредит, Полина рассматривает вариант взять взаймы у банка только в крайнем случае, когда понадобится жилье. По ее словам, без этого в нашей стране купить жилье невозможно практически никому.
— Но даже тут без помощи родителей не обойтись, — рассуждает девушка. — Без всего остального можно спокойно жить: развлечений много дешевых или даже бесплатных.
Почему люди берут кредиты? Первая причина — хотят казаться лучше, чем они есть на самом деле. Берут кредит на телефон, потому что бренд, и не важно, что более дешевые смартфоны по качеству не уступают. Вторая причина — мало зарабатывают, но сменить место работы боятся. Держатся там, где стабильно.
Татьяне 38 лет. Она работает на госпредприятии в одном из крупных райцентров Беларуси. Также подрабатывает как индивидуальный предприниматель. Общий доход женщины составляет пресловутые 1000 рублей (650—750 рублей зарплаты плюс доходы от ИП).
Что касается расходов в месяц, то у Татьяны они выглядят следующим образом:
| Статья расходов в месяц | Сумма, рублей |
| Коммуналка (в том числе мобильная связь, интернет и прочее) | 110—150 |
| Продукты | 200 |
| Бытовая химия, средства гигиены, косметика, хобби, развлечения и так далее | 100—150 |
| Итого | 410—500 |
— Расходы на питание небольшие, так как половину обедов на работе мне спонсирует предприятие, — объясняет Татьяна. — Кроме того, я готовлю. Поэтому колбасы, сосиски и полуфабрикаты у меня в холодильнике бывают очень редко. Не покупаю «мусорной» еды, газировок, пива, булочек и так далее. Беру мясо, иногда рыбу, молочку (творог, сметану, молоко, сыр, йогурты), макароны, крупы. Из фруктов это яблоки, бананы и сезонные. Овощами снабжают родители.
Одежду и обувь покупаю нечасто. Ну не снашиваются зимние сапоги каждый год, особенно если их четыре пары. Без проблем ношу верхнюю одежду много сезонов подряд. Пока выглядит хорошо. Спокойно заглядываю в секонды, где реально можно купить новые вещи (привет, «Беллегпром») за смешные деньги. Я не меняю смартфоны каждый год, у меня бюджетный ноутбук, технику покупаю обдуманно, и служит она долго.
Оставшиеся деньги Татьяна копит, расходуя их по мере надобности на отпуск и крупные покупки.
— Наличие заначки позволяет уверенно чувствовать себя в любой ситуации, будь то поломка техники или внезапный чек в аптеке на 100 и более рублей, — говорит она. — Такой доход, как сейчас, у меня был далеко не всегда. Временами приходилось буквально сводить концы с концами.
Тогда же появился главный лайфхак — больше зарабатывать и умерить свои «хотелки».
— Еще один лайфхак от времени, когда приходилось экономить. После зарплаты сначала идут обязательные платежи: «коммуналка», проездной, пополнение морозильника и бакалеи. Оставшаяся сумма делится на количество дней, и ты примерно представляешь, что можешь позволить себе потратить. Очень хорошо отрезвляет от необдуманных покупок.
За всю жизнь Татьяна ни разу не брала кредиты. Говорит, единственное, на что взяла бы, — это жилье, но его, к счастью, покупать не пришлось.
— Основная причина, почему человек влезает в кредиты и рассрочки, — это бедность, а также желание получить все и сразу, — считает Татьяна. — Не имея достаточного дохода, человек делает дорогостоящую покупку — и загоняет себя в безденежье еще глубже.
При этом зачастую это «работа на публику»: из последних сил показать окружающим, как хорошо ты живешь. Вот и покупается не просто смартфон, а топовый, отдых на море — непременно в Европе, машина — не старше трех лет и так далее.
Андрею 30 лет. Вместе с женой и двумя детьми (одному из которых 2 года, второму — 8 месяцев) живет в Минске. Окончил колледж, потом вуз и параллельно с 18 лет работал в строительстве — сначала инженером, потом на невысоких руководящих позициях. Сейчас работает в компании по производству декораций и рекламной продукции.
Общий доход семьи составляет 2000 рублей на четверых. Особенно за тратами ребята не следят. У мужчины есть несколько правил, благодаря которым семья не влезает в долги.
— Самое главное — это максимально рационально тратить деньги: готовить дома, закупаться раз в неделю, не гнаться за модой (типа последний iPhone, MacBook, телевизор последней марки и так далее). Телефоны в кредит вообще не признаю, всегда можно походить со старым или взять модель дешевле, — перечисляет он. — Кредит — это всегда переплата средств. Любая вещь без кредита стоит гораздо дешевле. А главное, чаще всего можно выкрутиться без него, взять что-то подешевле или б/у (например, консоль, машину и так далее). Я вообще не понимаю, как люди могут спокойно жить, зная, что у них куча платежей по рассрочкам.
Чтобы обходиться без кредитов, Андрей откладывает деньги по определенному правилу: заначка не должна быть меньше нескольких средних зарплат по стране.
— Если вдруг сбережений нет, то на небольшие траты (сломалась стиральная машина и тому подобное) всегда можно занять небольшую сумму у родственников или друзей. Это лучше, чем переплачивать по рассрочке, — рассуждает он.
По мнению Андрея, рассрочки и кредиты так популярны, потому что люди хотят все и сейчас же, не считаясь со своими финансовыми возможностями, и не задаются вопросом, нужен ли им вообще последний iPhone за 2,5—3 тыс. рублей или дорогой телевизор.
— Всем кажется, что 50—150 рублей в месяц — это небольшая сумма и что она не скажется на их бюджете. Однако если посмотреть стоимость товара без рассрочки, чаще всего он будет стоить на 10—100% дешевле, — рассуждает мужчина. — Так что это просто самообман.
А всякие кредиты на отдых — это вообще жесть! То есть ты не отложил необходимую сумму за 6—12 месяцев, но в кредит можешь себе позволить? Мне кажется, это просто отсутствие финансовой грамотности и попадание под влияние маркетинга. Кредит в моем понимании можно взять разве что на жилье. Вместо того, чтобы снимать у кого-то, лучше платить даже чуть больше по кредиту, но за свое. В остальном нужно жить по средствам, которые ты зарабатываешь, а не залазить в будущие доходы.
Наталье 40 лет, она живет в Витебске и работает специалистом в области научных разработок. Кредитами и рассрочками не пользуется, потому что, по ее словам, в них нет необходимости. Примерный доход семьи Натальи — 1200—1400 рублей.
Вот ее примерные траты (подробный учет финансов семья не ведет):
| Статья расходов в месяц | Сумма, рублей |
| Еда | 500—600 |
| Бытовая химия, косметика и так далее | 100 |
| «Коммуналка» и связь | 100—120 |
| Одежда (по необходимости) | 100 и больше |
| Заначка | 250 |
| Итого | 1050—1170 |
— Рублей 250 еще откладывается, ну а другие расходы (развлечения и поездки) я тщательно не считаю, — говорит Наталия. — Сколько себя помню, придерживалась правила никогда и нисколько не брать в долг. Считаю, если не хватает средств, значит, нужно либо пересмотреть свои расходы, либо больше работать и, соответственно, зарабатывать. Кроме того, у меня не бывает стихийных покупок из категории «хочу, потому что понравилось, а потом решу, нужно ли мне это».
По словам Наталии, большинство людей не умеют жить по средствам, а также пытаются покупками, уровнем ремонта, маркой машины и так далее впечатлить окружающих.
— И неважно, что потом нужно будет месяцами жить фактически впроголодь, — объясняет она. — Интересно высказался на этот счет министр финансов Франции: «Если бензин для вас слишком дорогой, значит, пересядьте на велосипед». Наши люди этого не понимают, так как покрасоваться куда важнее, чем тратить разумно. Некоторым даже стыдно перед окружающими, если у них нет телефона подороже или машины.
Также среди факторов, почему в стране бум на кредиты, Наталия называет рекламу, подогревающую потребительский голод, и финансовую неграмотность.
— Многие банально не имеют достаточной финансовой грамотности, чтобы понять: кредитование под предлагаемые в наших условиях проценты — это кабала, итог которой — невероятные переплаты и рост расходов в будущем, — говорит витебчанка. — А доходы ведь у большинства остаются прежними, если не падают. С рассрочками, когда они не увеличивают стоимость товара, в целом проще. Хотя иногда своей кажущейся привлекательностью они тоже заставляют людей покупать те вещи, которые потом практически не используются.
На мой взгляд, кредит — это крайняя мера, прибегать к которой нужно тогда, когда ситуация критична: например, нужна неотложная операция или человек вдруг потерял жилье. Все остальное не является первой необходимостью. Думаю, большинство со мной не согласится, конечно. Просто я спокойно отношусь к вещам и не страдаю шопоголизмом. Мне также все равно, как оценивают мой быт другие люди. Я, безусловно, не живу в спартанских условиях, делаю покупки, путешествую. У меня есть все, что необходимо, но это заработано, а не взято в долг.
Николаю 30 лет, из которых вот уже 12 он живет в Минске (он переехал из райцентра в Гомельской области). Молодой человек работает в сфере продаж. Его ежемесячный доход составляет 1020 рублей (хотя еще недавно было 1400). Холостяк, он снимает комнату в двухкомнатной квартире, за съем и «коммуналку» которой отдает 300 рублей.
— На всякий случай откладываю $200—250, а оставшиеся 195—300 рублей расходятся на проживание до следующей зарплаты: еда, одежда по необходимости, бытовая химия и редкие вылазки куда-либо, — рассказывает Николай. — Из одежды в Беларуси я покупаю только джинсы и рубашки (в основном в Waikiki). У них цена и качество такие, что выбросить потом не жалко. Всю остальную одежду и обувь, которые служат годами, я заказываю в интернет-магазинах за рубежом через посредников. Даже с комиссией в 30% выходит дешевле, чем покупать у нас.
Как ему удается откладывать половину зарплаты? Николай делится лайфхаками. Во-первых, живет один, не курит и почти не пьет. Во-вторых, у него нет детей.
— Не знаю, какой доход нужно иметь в наших реалиях, чтобы дать детям все то, чего не было у меня. А обрекать их на нищенское существование, скитания по съемному жилью или проживание с дедушкой-бабушкой не позволяет совесть, — рассуждает он. — Кроме того, я являюсь частым участником 50-процентного дисконта во время акций, которые проходят каждый месяц в торговых сетях. Покупаю впрок долгохранящиеся продукты питания и бытовую химию, а также средства гигиены (за некоторыми вещами могу и год в магазин не ходить, покупая их за полцены или того дешевле). До работы мне четыре остановки на общественном транспорте или 30 минут пешком, поэтому нет необходимости в авто. Плюс у меня нет зависимости от постоянного посещения увеселительных заведений: просто не мое. Предпочитаю путешествия по стране.
Основное правило Николая, которое помогает ему не брать в долг, — это жить по средствам и не вылезать за пределы тех денег, которые есть на руках.
— Плюс отложенные ранее деньги «на всякий случай» позволяют чувствовать себя подстрахованным. Если вдруг мне понадобилось что-то купить (а покупаю я в основном хорошее туристическое снаряжение, которое стоит нормальных денег), то я иду и покупаю на средства, которые отложил ранее, — говорит он. — Я из тех людей, которые считают, что лучше немного потерпеть и подкопить, чем брать в долг и потом возвращать.
Почему кредиты и рассрочки настолько популярны среди других людей? Для одной части населения нашей страны, увы, важнее казаться, чем быть.
Люди готовы брать кредиты, несмотря на низкий доход, и делать, например, ремонт на кухне лишь бы не хуже, чем у соседа или подруги (лично знаю такие примеры). Да и навязанную политику «общества потребителей» никто не отменял — люди не выдерживают и покупают здесь и сейчас, не готовы ждать.
Еще для одной части населения, увы, это единственный выход хоть как-то жить, особенно в регионах. В репортажах из глубинки на Onliner тоже мелькали все эти списки «на вексель» (как в магазинах, так и на рынках). Хотя и в Минске зарплаты особо не блещут. Доводится часто наблюдать людей, оформляющих покупки по «Халве» и пополняющих эту карту.
Илье 24 года, он родом из Барановичей, но после окончания вуза остался в Минске. Парень работает инженером-системотехником телекоммуникационных сетей. Парень снимает комнату, в которой живет один. Доход у молодого человека в среднем составляет 1000—1200 рублей. Конкретного учета своих трат Илья не ведет, говорит, что примерно 250 рублей в месяц уходит на аренду комнаты и «коммуналку», еще 200—400 — на еду.
— При этом я стараюсь некоторые продукты брать на скидках или акциях, тот еще лохотрон у нас, но все же, если сравнивать местные магазины, иногда что-то можно купить дешевле. Не покупаю ненужную фигню вроде чипсов и шоколадок. А, ну и сейчас, когда стою вечером на кассе, обычно я единственный, у кого нет алкоголя в чеке, — отмечает он. — Одежду, обувь, технику и даже туалетные принадлежности (в общем, все, кроме еды) покупаю за границей — в Польше или Литве. Там можно Geox купить по цене «Марко». И качество, конечно, несравнимо выше.
Со своей зарплаты Илья всегда старается откладывать, а потом в случае ЧП достает деньги оттуда. Что касается кредитов и рассрочек, то их Илья ни разу в жизни не брал. Парень признается, что не доверяет белорусской кредитной системе, так как он не экономист и не юрист.
— Все думают, что в рассрочку цена та же, но нет. Внимательно изучите предложение: у нас она практически всегда выше. Бывает на 10%, а бывает и на 35%. Наши прекрасные продавцы придумали замечательный подход: пишут цену, будто акция, хотя цена обычная, а на сайте делают приписку, мол, если покупать в рассрочку, то цена будет не акционной, а полной (а это +20%). С одной стороны, их можно понять: вроде как тебе дают денег в долг, так не надо петь песен, что без процентов и так далее. Раздражает, что держат народ за идиотов, — рассуждает он. — Я вот недавно покупал себе велосипед и думал о рассрочке, но мне неприятно само ощущение, что я должен платить магазину каждый месяц. А потом выяснилось, что при рассрочке цена вырастает на 20%.
Рассрочки и кредиты популярны из-за низких заработков людей, так как многие (да кого я обманываю, почти все) живут от зарплаты до зарплаты. Так что, если что-то серьезное сломалось в доме и срочно надо менять, всегда спасет рассрочка. Опять же люди зарабатывают мало, а хотят получить много и сразу. А это психология безответственных людей с очень низким уровнем финансовой грамотности.
Если у вас есть что рассказать по поводу семейного бюджета, поделиться лайфхаками или тем, что наболело, пишите на za@onliner.by или в личные сообщения NastassiaZ.
Финтех-компания Lacerta разработала приложение для смартфонов, предназначенное для инвестиций. Сбережение и приумножение средств через покупку облигаций просто и доступно.
Цена одной облигации снижена до 10 рублей, чтобы попробовать свои силы в новом финансовом инструменте могли буквально все.
Установить приложение Lacerta можно для Android и iOS.
Читайте также:
Наш канал в «Яндекс.Дзен»
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!
Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by