За последние две недели в банковской сфере произошло много знаковых событий. Во-первых, отозвана лицензия у «Дельта Банка». Во-вторых, снижены ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки текущей ликвидности банков на 5 процентных пунктов — до уровня 35% годовых (из-за чего значительно упала доходность вкладов в белорусских рублях). В-третьих, «МТБанк» сменил собственника. При этом эксперты не склонны к панике и говорят, что есть смысл использовать по-прежнему высокую прибыльность белорусских рублевых депозитов. Тем более что в будущем, скорее всего, проценты по этим вкладам будут падать.
Читать на OnlínerПлюсы и минусы
— Мы ожидаем в будущем снижения процентных ставок по депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте, которое будет происходить планомерно с учетом принципов таргетирования инфляции и под контролем необходимого уровня ликвидности со стороны Национального банка, — говорит начальник управления маркетинга «Белорусского народного банка» Кристина Витушко; по мнению эксперта, есть и еще одна предпосылка для снижения доходности рублевых вкладов: — Довольно высокие и привлекательные для вкладчиков процентные ставки по депозитам в национальной валюте обеспечивают защиту от инфляции. Но поскольку в перспективе и банки, и рынок ожидают снижения степени остроты дефицита рублевой ликвидности, то это логично отразится и на снижении процентных ставок по вкладам в белорусских рублях.
Заместитель начальника управления развития розничных продуктов «МТБанка» Анастасия Губаревич считает, что снижение ставок по пассивам должно привести к снижению ставок и по активам:
— Это плюс для населения, так как потребительские кредиты станут более доступными.
Еще одна хорошая новость — ставки валютных депозитов, вероятно, будут расти. Кристина Витушко утверждает, что стоимость таких вкладов отражает ситуацию на рынке. Сейчас бизнес заинтересован в обеспечении стабильности пассивной части.
— Перед банками стоит задача формирования долгосрочного депозитного портфеля, в котором будут преобладать стабильные, но в то же время недорогие ресурсы. С учетом повышения стоимости ресурсов на международных рынках капитала (прежде всего в Российской Федерации) некоторое повышение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте в Беларуси в перспективе представляется вполне предсказуемым, — говорит эксперт.
Кстати, в отзыве лицензии у «Дельта Банка» особых причин для изменения ситуации с процентными ставками аналитики не усматривают. К примеру, эксперт ООО «Бизнес-Форекс» Михаил Грачев говорит, что отзыв лицензии у кредитно- финансовой организации — это предусмотренная действующим законодательством процедура:
— Никакого влияния на сложившийся в банковской системе Беларуси уровень ставок по депозитам (как рублевым, так и валютным) это решение, конечно, оказать не может. Вклады населения защищены законодательно. Ситуация с выплатами находится под контролем Нацбанка Беларуси.
Можно найти и 47%
Чтобы не прогадать при отправке свободных сбережений «на работу», проанализируем, где сегодня самая большая «зарплата» для капитала.
Среди рублевых депозитов самыми доходными сейчас являются краткосрочные вклады под 45% годовых. Как правило, размещаются они на 1—3 месяца. Подобные депозиты есть в нескольких банках, и обладают они разными особенностями:
| Банк | Вклад/сберегательная карточка | Валюта вклада | Срок размещения | Процентная ставка (% годовых) |
| «Белагропромбанк» | «Большие деньги 2.0» | BYR (минимум 3 млн) | 35 дней | 45%, фиксированная |
| «Линия роста 2.0» | USD/EUR | От 3 месяцев | От 6 до 6,5%, в зависимости от суммы и срока | |
| «Белинвестбанк» | «Личный выбор» | BYR | От 1 до 3 лет | От 39 до 45%, в зависимости от процента частичного снятия |
| «Отличный» | BYR | 6 месяцев | 45%, только 1 месяц | |
| «Срочный с правом востребования» | USD/EUR | 2 года (востребование без потерь через 90 дней) | 4,8% (до 10 тыс.), 5% (свыше 10 тыс.) | |
| «Валютная шкатулка» | USD/EUR (неснимаемый остаток — 300) | Не ограничен | До 5,5% (свыше 5 тыс.) | |
| «Сберегательная» | BYR | Не ограничен | До СР + 20 п. п. = 45% (от 50 млн) | |
| «Паритетбанк» | «К морю» | BYR | 1 месяц | 44%, фиксированная |
| «Рождественский» | USD/EUR | 3 месяца | 6%, фиксированная | |
| «БПС-Сбербанк» | «Онлайн-депозит-1» (надо иметь карточку банка и интернет-банкинг) | BYR | 1 месяц | 44,5%, фиксированная |
| «Приумножай» | BYR | 35 дней | 44%, фиксированная | |
| «Онлайн-депозит-3» (надо иметь карточку банка и интернет-банкинг) | BYR | 3 месяца | 45%, фиксированная | |
| USD/EUR | 6,5%, фиксированная | |||
| «Пора сюрпризов» | BYR (неснимаемый остаток — 3 млн) | 3 месяца | 45% — 1-й месяц; 44% — 2-й месяц; 43% — 3-й месяц | |
| «Приорбанк» | «Выше.net» | BYR | 3 месяца | 44%, фиксированная |
| «Пять звезд» | BYR | 3 месяца | 45%, фиксированная (если свыше 300 млн) | |
| «Банк БелВЭБ» | «Интернет-вкл@д» (только через интернет-банкинг) | BYR | 1 месяц | 44% (до 100 млн), 45% (свыше 100 млн) |
| «Персона» | BYR | 3 месяца | 45% (но есть неснимаемый остаток) | |
| «Универсальный» | BYR | 1 месяц | 45%, фиксированная | |
| «Беларусбанк» | «Гарантированный доход» | BYR | 35 дней | 45%, фиксированная |
| «Валютный экспресс» | USD/EUR | 3 месяца | 5,5% — 1-й месяц; 6% — 2-й месяц; 6,5% — 3-й месяц | |
| «Белорусский народный банк» | «Рублю, Ergo Sum» | BYR | 3 месяца | 45%, фиксированная |
| «Карта Сокровищ» + скидки в магазинах | BYR | Не ограничен | 35% на остаток на счете | |
| «Maxima Plus» | BYR (неснимаемый остаток — 1 млн) | Не ограничен | 37,5%, фиксированная | |
| USD/EUR (неснимаемый остаток — 100) | 5,5%, фиксированная | |||
| «Белгазпромбанк» | «На 35 дней» (можно пополнять) | BYR | 35 дней | 45%, фиксированная |
| «Годовой» (через 90 дней можно снять без потерь) | BYR | 1 год | 45%, фиксированная первые 30 дней | |
| «Сберегательная» | BYR | Не ограничен | От СР + 9 п. п. до СР + 15 п. п., в зависимости от суммы остатка | |
| USD/EUR | От 4 до 5% | |||
| «На 10 лет» | USD/EUR | 10 лет | 6,5%, фиксированная первые 360 дней | |
| «ON-вклад v.1.0» | BYR | 30 дней | 45%, фиксированная | |
| «ON-вклад v.2.0» | USD | 3 месяца | 5,5%, фиксированная | |
| «ON-вклад v.3.0» | EUR | 3 месяца | 5,5%, фиксированная | |
| «РРБ-Банк» | «Национальный Соло» | BYR | 1 месяц | 45%, фиксированная |
| «Национальный на 1 месяц» | BYR | 1 месяц | 40%, фиксированная (при досрочном расторжении ставка такая же) | |
| «Европейский на 1 год» | USD/EUR | 1 год | 5%, фиксированная | |
| «МТБанк» | «МТБелки» | BYR | 18 месяцев (выгодно на 2 месяца) | 43% — 1-й месяц; 40% — 2-й месяц; дальше понижение |
| «Белгосстрах» | BYR | Не ограничен | До 43%, в зависимости от остатка | |
| «Халва+» дополнительно много бонусов и скидок | BYR | Не ограничен | До 45%, в зависимости от остатка | |
| «Технобанк» | «Соло» | BYR | 30 дней | 45%, фиксированная |
| «Сберегательная карточка» | BYR | Не ограничен | От 35% до 45% (если более 100 млн — это неснимаемый остаток) | |
| «Талака» | BYR | Не ограничен | От 35 до 45% в зависимости от остатка | |
| «Франсабанк» | «Триумф» | BYR (минимум 30 млн) | 10 дней | 37%, фиксированная |
| «Триумф Мульти Плюс» (допускается конверсия) | BYR | 30 дней | 42%, фиксированная | |
| «Гармония» | BYR (от 1 млн) | Не ограничен | СР + 10 п. п. | |
| «Виртуоз» | BYR | Не ограничен | 42% (если остаток свыше 500 тыс.) | |
| «Трастбанк» | «Шкварка» | USD | 36 месяцев | 6,5%, фиксированная первые 3 месяца |
| «Короткий» | BYR | 15 дней | 41%, фиксированная | |
| «Банк ВТБ (Беларусь)» | «Блиц» | BYR | 35 дней | 45%, фиксированная |
| «Капитал» | BYR | 6 месяцев | 42%, фиксированная 4 месяца | |
| «Альфа-Банк» | «Альфа-Хит» | BYR | До 3 месяцев | 45% — 1-й месяц; 43% — 2-й месяц; 28% — 3-й месяц |
| USD | 4,5% — 1-й месяц; 5% — 2-й месяц; 5,5% — 3-й месяц | |||
| EUR | 4,25% — 1-й месяц; 4,5% — 2-й месяц; 5% — 3-й месяц | |||
| «Мой сейф» | BYR | Не ограничен | От 38,5 до 40%, в зависимости от остатка | |
| «Мой сейф Премиум» | BYR | Не ограничен | 41% (но при остатке на сумму более 120 млн) | |
| «Банк Москва-Минск» | «Актуальный» | BYR | 45 дней | 45%, фиксированная |
| «Перспектива» | USD/EUR | 18 месяцев | 6,5%, фиксированная первые 6 месяцев | |
| «Чародей+» | USD/EUR | 9 или 12 месяцев | 6,5% + 0,5% доп. (если не снимали процентов весь срок), фиксированная первые 3 месяца | |
| «Щедрый+» | BYR | 3 месяца | 45% + 2% доп. (если не снимали проценты весь срок), фиксированная | |
| «Достойный» | USD/EUR | 95 дней | 6,5%, фиксированная | |
| «Хоум Кредит Банк» | «15 карат» | BYR | 15 дней | 43%, фиксированная |
| «Капитал» | BYR | 33 дня | 45%, фиксированная | |
| «Элитный» | BYR (минимум 500 млн) | 99 дней | 43% — 1-й месяц; 44% — 2-й месяц; 45% — 3-й месяц | |
| «БТА-Банк» | «Стремительный доход» | BYR | 10 дней | 40%, фиксированная |
| «Большой доход» | BYR | 1 месяц | 45%, фиксированная | |
| «Сберегательная карта» | BYR | Не ограничен | От 5 до 40%, в зависимости от остатка | |
| «Цептер Банк» | «Золотая дюжина» | BYR | 13 дней | 42%, фиксированная |
| «Все включено Плюс» | BYR | 35 дней | 44%, фиксированная | |
| «Стабильный Плюс» | BYR | 15 месяцев | 45%, фиксированная первые 3 месяца | |
| «Идея Банк» | «Деньги вперед» (выплата процентов за 2 месяца на следующий день после открытия вклада) | BYR | 18 месяцев | 44%, фиксированная первые 2 месяца |
| «Почтовый» (можно открывать в отделениях «Белпочты») | BYR | 3 месяца | 44%, фиксированная | |
| «Супер карта» | BYR | Не ограничен | До 40% (если остаток свыше 50 млн) | |
| «Супер карта Лайт» | BYR | Не ограничен | До 38,5% (если остаток свыше 15 млн) | |
| «Супер карта Лайт» Maestro | BYR | Не ограничен | 36% (если остаток свыше 5 млн) | |
| «Супер карта Капуста» | BYR | Не ограничен | 35% (если остаток свыше 50 тыс.) | |
| «Потенциал роста» | BYR | Не ограничен | 41% (если остаток свыше 100 млн) | |
| «На связи» + скидки | BYR | Не ограничен | 34% (если остаток свыше 50 тыс.) |
Итак, выделился лидер — вклад «Щедрый+» от «Банка Москва-Минск». Доходность по этому депозиту для тех, кто выдержит три месяца и не будет прикасаться к деньгам, по факту составит 47%. Так что 45% — это еще не потолок.
С валютными депозитами ситуация попроще. В основном высокий процент для евро и доллара — это 6,5%. Многие банки предлагают такую доходность. Но лидер есть и здесь. Это снова «Банк Москва-Минск». Депозит «Чародей+» предлагает 6,5% годовых и 0,5% дополнительного премиального дохода в случае, если не будут сниматься проценты. То есть по этому вкладу можно получить доходность в 7%. Но будьте внимательны: ставка фиксированная только первые 3 месяца.
Кристина Витушко говорит, что сегодня наиболее выгодными для клиентов на краткосрочный период являются все же вклады в белорусских рублях:
— Они защищены от курсовых рисков благодаря заложенному механизму индексации рублевых сбережений и более привлекательны по сравнению со сбережениями в иностранной валюте. Тем более что в 2015 году будет обеспечиваться превышение доходности сбережений в белорусских рублях над валютными сбережениями. В средне- и долгосрочной перспективе более выгодны депозиты в инвалюте.
Сберегательные карты
Для тех, у кого доходы достаточно велики, чтобы вклад приносил ощутимые проценты, но кто не хочет привязывать себя к банку, есть альтернатива. Это сберегательные карточки. Вы просто кладете на эту карточку свои деньги и имеете доступ к ним круглосуточно. Доход начисляется на остаток на вашем счете.
Выбор, правда, в этом сегменте не такой широкий, как в классических депозитах. 45% по рублям дают несколько карт: «Сберегательная» от «Белинвестбанка» (но нужен остаток свыше 50 млн), «Халва+» от «МТБанка» (при остатке от 10 млн до 100 млн, при этом 3% — это только бонусные проценты, которые «привязаны» к определенным магазинам-партнерам), «Сберегательная карточка» и «Талака» от «Технобанка» (процент также зависит от остатка на счете).
Стратегия разделки «котлеты»
Ну, а чтобы вам вложиться еще выгоднее, предлагаем послушать опытных депозитчиков с нашего форума. Это люди, которые действительно зарабатывают на вкладах и даже считают эту сферу весьма доходным бизнесом.
К примеру, пользователь под ником Раскольников начинал с валютных депозитов, так как не доверял рублю. «Сейчас, конечно, есть и рублевые», — говорит он.
Действует Раскольников согласно следующей стратегии: «Основная часть депозита („котлета“) делится на 2—3 части и вкладывается в банк под фиксированный процент. Желательно, чтобы были „допы“ (их банки, к сожалению, могут закрыть) плюс капитализация начисленных процентов. Срок сейчас — 3—6 месяцев, не больше. Хотя раньше были вклады и на год-полтора (все с фиксированной ставкой). При этом делаются „закладки“ в других банках. Они, правда, не всегда срабатывают, но без этого прибыль была бы меньше. На больших суммах можно попытаться выбить индивидуальные условия по вкладам. Не у всех банков есть такая возможность изначально, и на падающем рынке (как сейчас) банки на это не идут».
При этом у Раскольникова есть предел по ставкам, ниже которого депозитов в рублях у него не будет, — 40%: «Ниже существенно возрастают риски и падает доходность. Время сейчас неспокойное. Я такие периоды пересиживаю в валюте. Есть еще один важный аспект: некоторые люди смотрят на депозиты как на способ заработка. У меня ви́дение немного другое: да, это способ заработать (приумножить) деньги, но главное для меня — сохранить заработанное ранее».
Впрочем, вкладчик считает, что на проценты можно жить: «Но здесь интересный момент: такой вид заработка в белорусских рублях спокойным я назвать не могу (постоянное изменение процентных ставок, девальвации, зависть со стороны пролетариата к обладателям большой (по их мнению) суммы денег, различные обстоятельства непреодолимой силы). Для получения постоянного максимального дохода необходимо прилагать определенные усилия. Я это сравниваю с работой (только на себя). Гораздо спокойней и более предсказуемо было бы зарабатывать таким способом в валюте, но для этого необходима приличная сумма (от $800 тыс.). Думаю, что раньше запишут в тунеядцы, хотя это в корне неверно. Государство богато только тогда, когда богат каждый отдельный индивид. В Беларуси, к сожалению, борются с богатством вместо того, чтобы бороться с бедностью. Другой вопрос, что богатство должно быть заработано легально. Задача государства — создавать людям условия для достойного заработка».
Касательно белорусских рублей для Раскольникова нет практически никакого разделения между банками: они все одинаково надежны: «Что касается валютных вкладов, то здесь ситуация для меня не столь однозначна. Есть банки, в которые я валюту ни при каких процентах не понесу. Свои валютные накопления я доверяю только четырем белорусским банкам. Сроки размещения также разные. Есть у меня и „долгоиграющие“ вклады. При размещении валюты в банках необходимо учитывать не только финансовые факторы. Валютные вклады в белорусских госбанках я также не держу. Мелкому банку сложнее доверить сумму в валюте, чем крупному. Принятие решения по размещению валютного вклада — это совокупность нескольких показателей, которые надо рассматривать в целом, а не по отдельности. Также не надо забывать и про интуицию. Мне она дважды помогала принимать решения».
Поделился своей моделью получения выгоды от вкладов и еще один опытный депозитчик — _vladimir_: «Сегодня 60% вкладываю в евро/долларах, 40% — в белорусских рублях. Вклады в иностранной валюте обеспечивают сохранение и сбережение (чтобы не дома), защиту от девальваций. А доходы по вкладам в рублях обеспечивают расходы на жизнь и повседневное существование. Но для того, чтобы так делать, надо заработать капитал, который будет приносить эти проценты. Закладываю небольшими суммами в разные банки, а потом можно суммами и покрупнее, но опять же в разные, в зависимости от уровня ставок и ситуации. Крупные суммы инвалютных вкладов доверяю государственным банкам. Вклады в рублях доверяю и частным, поскольку проценты у них выше».
Участник форума под ником -Тихон- рассказал, что сейчас держит 80% сбережений в рублях, остальное в долларах. Стратегия у него такая: «Залить крупную сумму и не дергаться. Поменьше телодвижений, даже если от этого не максимальная прибыль. Нет времени на это все, поскольку есть любимая работа, семья». Крупным банкам -Тихон- доверяет больше вне зависимости от формы собственности. А уровень доходности и надежности депозитного рынка этот вкладчик оценивает выше, чем при занятии бизнесом в Беларуси.
Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by