Куда нести деньги? Обзор предложений, советы форумчан, прогнозы экспертов

За последние две недели в банковской сфере произошло много знаковых событий. Во-первых, отозвана лицензия у «Дельта Банка». Во-вторых, снижены ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки текущей ликвидности банков на 5 процентных пунктов — до уровня 35% годовых (из-за чего значительно упала доходность вкладов в белорусских рублях). В-третьих, «МТБанк» сменил собственника. При этом эксперты не склонны к панике и говорят, что есть смысл использовать по-прежнему высокую прибыльность белорусских рублевых депозитов. Тем более что в будущем, скорее всего, проценты по этим вкладам будут падать.

Плюсы и минусы

— Мы ожидаем в будущем снижения процентных ставок по депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте, которое будет происходить планомерно с учетом принципов таргетирования инфляции и под контролем необходимого уровня ликвидности со стороны Национального банка, — говорит начальник управления маркетинга «Белорусского народного банка» Кристина Витушко; по мнению эксперта, есть и еще одна предпосылка для снижения доходности рублевых вкладов: — Довольно высокие и привлекательные для вкладчиков процентные ставки по депозитам в национальной валюте обеспечивают защиту от инфляции. Но поскольку в перспективе и банки, и рынок ожидают снижения степени остроты дефицита рублевой ликвидности, то это логично отразится и на снижении процентных ставок по вкладам в белорусских рублях.

Заместитель начальника управления развития розничных продуктов «МТБанка» Анастасия Губаревич считает, что снижение ставок по пассивам должно привести к снижению ставок и по активам:

— Это плюс для населения, так как потребительские кредиты станут более доступными.

Еще одна хорошая новость — ставки валютных депозитов, вероятно, будут расти. Кристина Витушко утверждает, что стоимость таких вкладов отражает ситуацию на рынке. Сейчас бизнес заинтересован в обеспечении стабильности пассивной части.

— Перед банками стоит задача формирования долгосрочного депозитного портфеля, в котором будут преобладать стабильные, но в то же время недорогие ресурсы. С учетом повышения стоимости ресурсов на международных рынках капитала (прежде всего в Российской Федерации) некоторое повышение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте в Беларуси в перспективе представляется вполне предсказуемым, — говорит эксперт.

Кстати, в отзыве лицензии у «Дельта Банка» особых причин для изменения ситуации с процентными ставками аналитики не усматривают. К примеру, эксперт ООО «Бизнес-Форекс» Михаил Грачев говорит, что отзыв лицензии у кредитно- финансовой организации — это предусмотренная действующим законодательством процедура:

— Никакого влияния на сложившийся в банковской системе Беларуси уровень ставок по депозитам (как рублевым, так и валютным) это решение, конечно, оказать не может. Вклады населения защищены законодательно. Ситуация с выплатами находится под контролем Нацбанка Беларуси.

Можно найти и 47%

Чтобы не прогадать при отправке свободных сбережений «на работу», проанализируем, где сегодня самая большая «зарплата» для капитала.

Среди рублевых депозитов самыми доходными сейчас являются краткосрочные вклады под 45% годовых. Как правило, размещаются они на 1—3 месяца. Подобные депозиты есть в нескольких банках, и обладают они разными особенностями:

• «Белагропромбанк»: «Большие деньги 2.0» — минимальная сумма 3 млн
• «Белинвестбанк»: «Отличный» — высокий процент только 1 месяц из 6
• «БПС-Сбербанк»: «Онлайн-депозит-3» — необходима карточка банка; «Пора сюрпризов» — 45% только 1-й месяц
• «Приорбанк»: «Пять звезд» — свыше 300 млн
• «Банк БелВЭБ»: «Интернет-вкл@д» — свыше 100 млн; «Персона» — есть неснимаемый остаток; «Универсальный»
• «Беларусбанк»: «Гарантированный доход»
• «Белорусский народный банк»: «Рублю, Ergo Sum»
• «Белгазпромбанк»: «На 35 дней» — можно спокойно пополнять; «Годовой» — высокая ставка только 1-й месяц
• «РРБ-Банк»: «Национальный Соло»; «Национальный на 1 месяц» — единственный депозит под фиксированные 40%, для которого при досрочном расторжении ставка остается 40%
• «Технобанк»: «Соло»
• «Банк ВТБ (Беларусь»: «Блиц»
• «Альфа-Банк»: «Альфа-Хит» — высокий процент только 1-й месяц из 3
• «Банк Москва-Минск»: «Актуальный»; «Щедрый+» — если не трогать проценты, то в конце срока будут начислены дополнительные 2%
• «Хоум Кредит Банк»: «Капитал», «Элитный» — минимум 500 млн и 45% только на 3-й месяц
• «БТА-Банк»: «Большой доход»
• «Цептер Банк»: «Стабильный плюс» — высокая ставка первые 3 месяца

Итак, выделился лидер — вклад «Щедрый+» от «Банка Москва-Минск». Доходность по этому депозиту для тех, кто выдержит три месяца и не будет прикасаться к деньгам, по факту составит 47%. Так что 45% — это еще не потолок.

С валютными депозитами ситуация попроще. В основном высокий процент для евро и доллара — это 6,5%. Многие банки предлагают такую доходность. Но лидер есть и здесь. Это снова «Банк Москва-Минск». Депозит «Чародей+» предлагает 6,5% годовых и 0,5% дополнительного премиального дохода в случае, если не будут сниматься проценты. То есть по этому вкладу можно получить доходность в 7%. Но будьте внимательны: ставка фиксированная только первые 3 месяца.

Кристина Витушко говорит, что сегодня наиболее выгодными для клиентов на краткосрочный период являются все же вклады в белорусских рублях:

— Они защищены от курсовых рисков благодаря заложенному механизму индексации рублевых сбережений и более привлекательны по сравнению со сбережениями в иностранной валюте. Тем более что в 2015 году будет обеспечиваться превышение доходности сбережений в белорусских рублях над валютными сбережениями. В средне- и долгосрочной перспективе более выгодны депозиты в инвалюте.

Сберегательные карты

Для тех, у кого доходы достаточно велики, чтобы вклад приносил ощутимые проценты, но кто не хочет привязывать себя к банку, есть альтернатива. Это сберегательные карточки. Вы просто кладете на эту карточку свои деньги и имеете доступ к ним круглосуточно. Доход начисляется на остаток на вашем счете.

Выбор, правда, в этом сегменте не такой широкий, как в классических депозитах. 45% по рублям дают несколько карт: «Сберегательная» от «Белинвестбанка» (но нужен остаток свыше 50 млн), «Халва+» от «МТБанка» (при остатке от 10 млн до 100 млн, при этом 3% — это только бонусные проценты, которые «привязаны» к определенным магазинам-партнерам), «Сберегательная карточка» и «Талака» от «Технобанка» (процент также зависит от остатка на счете).

Стратегия разделки «котлеты»

Ну, а чтобы вам вложиться еще выгоднее, предлагаем послушать опытных депозитчиков с нашего форума. Это люди, которые действительно зарабатывают на вкладах и даже считают эту сферу весьма доходным бизнесом.

К примеру, пользователь под ником Раскольников начинал с валютных депозитов, так как не доверял рублю. «Сейчас, конечно, есть и рублевые», — говорит он.

Действует Раскольников согласно следующей стратегии: «Основная часть депозита („котлета“) делится на 2—3 части и вкладывается в банк под фиксированный процент. Желательно, чтобы были „допы“ (их банки, к сожалению, могут закрыть) плюс капитализация начисленных процентов. Срок сейчас — 3—6 месяцев, не больше. Хотя раньше были вклады и на год-полтора (все с фиксированной ставкой). При этом делаются „закладки“ в других банках. Они, правда, не всегда срабатывают, но без этого прибыль была бы меньше. На больших суммах можно попытаться выбить индивидуальные условия по вкладам. Не у всех банков есть такая возможность изначально, и на падающем рынке (как сейчас) банки на это не идут».

При этом у Раскольникова есть предел по ставкам, ниже которого депозитов в рублях у него не будет, — 40%: «Ниже существенно возрастают риски и падает доходность. Время сейчас неспокойное. Я такие периоды пересиживаю в валюте. Есть еще один важный аспект: некоторые люди смотрят на депозиты как на способ заработка. У меня ви́дение немного другое: да, это способ заработать (приумножить) деньги, но главное для меня — сохранить заработанное ранее».

Впрочем, вкладчик считает, что на проценты можно жить: «Но здесь интересный момент: такой вид заработка в белорусских рублях спокойным я назвать не могу (постоянное изменение процентных ставок, девальвации, зависть со стороны пролетариата к обладателям большой (по их мнению) суммы денег, различные обстоятельства непреодолимой силы). Для получения постоянного максимального дохода необходимо прилагать определенные усилия. Я это сравниваю с работой (только на себя). Гораздо спокойней и более предсказуемо было бы зарабатывать таким способом в валюте, но для этого необходима приличная сумма (от $800 тыс.). Думаю, что раньше запишут в тунеядцы, хотя это в корне неверно. Государство богато только тогда, когда богат каждый отдельный индивид. В Беларуси, к сожалению, борются с богатством вместо того, чтобы бороться с бедностью. Другой вопрос, что богатство должно быть заработано легально. Задача государства — создавать людям условия для достойного заработка».

Касательно белорусских рублей для Раскольникова нет практически никакого разделения между банками: они все одинаково надежны: «Что касается валютных вкладов, то здесь ситуация для меня не столь однозначна. Есть банки, в которые я валюту ни при каких процентах не понесу. Свои валютные накопления я доверяю только четырем белорусским банкам. Сроки размещения также разные. Есть у меня и „долгоиграющие“ вклады. При размещении валюты в банках необходимо учитывать не только финансовые факторы. Валютные вклады в белорусских госбанках я также не держу. Мелкому банку сложнее доверить сумму в валюте, чем крупному. Принятие решения по размещению валютного вклада — это совокупность нескольких показателей, которые надо рассматривать в целом, а не по отдельности. Также не надо забывать и про интуицию. Мне она дважды помогала принимать решения».

Поделился своей моделью получения выгоды от вкладов и еще один опытный депозитчик — _vladimir_: «Сегодня 60% вкладываю в евро/долларах, 40% — в белорусских рублях. Вклады в иностранной валюте обеспечивают сохранение и сбережение (чтобы не дома), защиту от девальваций. А доходы по вкладам в рублях обеспечивают расходы на жизнь и повседневное существование. Но для того, чтобы так делать, надо заработать капитал, который будет приносить эти проценты. Закладываю небольшими суммами в разные банки, а потом можно суммами и покрупнее, но опять же в разные, в зависимости от уровня ставок и ситуации. Крупные суммы инвалютных вкладов доверяю государственным банкам. Вклады в рублях доверяю и частным, поскольку проценты у них выше».

Участник форума под ником -Тихон- рассказал, что сейчас держит 80% сбережений в рублях, остальное в долларах. Стратегия у него такая: «Залить крупную сумму и не дергаться. Поменьше телодвижений, даже если от этого не максимальная прибыль. Нет времени на это все, поскольку есть любимая работа, семья». Крупным банкам -Тихон- доверяет больше вне зависимости от формы собственности. А уровень доходности и надежности депозитного рынка этот вкладчик оценивает выше, чем при занятии бизнесом в Беларуси.

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by