Застраховался от коронавируса. Заболел. Выжил. Сколько заплатят?

470
11 января 2021 в 8:00
Автор: Андрей Рудь. Фото: Мария Амелина, Александр Ружечка. Фото носят иллюстративный характер

Застраховался от коронавируса. Заболел. Выжил. Сколько заплатят?

Весной некоторые (не все) страховые фирмы объявили, что будут страховать от коронавируса. Одни — громко и уверенно, другие — тихонечко, без пафоса. Технически в большинстве случаев COVID-19 просто добавили в типовой список «страховых» травм и болезней. Я тоже оформил такой полис — и сел терпеливо ждать вирус. Ведь, как предписано новыми регламентами, каждый белорус должен 1) пересидеть и 2) переболеть. Наконец дождался (пока по второму пункту). Теперь посмотрим, сколько мне причитается (и причитается ли вообще).

Жадность города берет

Весной, когда коронавирус еще был психическим заболеванием и лечился трактором, я собрался ехать в Россию. Перед закрытием границы — чтобы запомнить напоследок, какой мы ее оставляем потомкам. Оформлял в одном из белорусских страховых офисов «Зеленую карту». Тогда и заметил жменю буклетов «Страхование от COVID-19». Схватил, некоторое время мусолил…

Теория вероятностей шептала мне: надежды нет, заболеть должны все. Надежда говорила: ай, пронесет. Жадность сказала: о, легкие деньги! Трезвый (как он утверждает) расчет заявил: это даже еще более верное дело, чем вложить тысячу долларов в рубли и разбогатеть, как Владыко.

Представив, что я обычный гражданский, которому не придет в голову читать километровые договоры, просто попросил застраховать меня и от «ковида» — чтобы два раза не вставать. Тем более что мы в Беларуси, а тут же все честно — читай, не читай.

Девушка тогда объясняла, что это, по сути, простая «травматическая» страховка, в которую добавили вирус. Я не понял ни единого слова, заплатил 22 рубля 50 копеек, тут же забыл про них и поехал в свою Россию.

Позже жена, которая умеет читать, выяснила, что я застраховался на 5000 рублей. Ну окей.

Что? Где? Почем?

Пока я мечтаю о богатстве, рассмотрим предложения, которые удалось найти у белорусских страховщиков. Напомним, в большинстве случаев «ковид» просто добавлен в типовые медицинские страховки, всю жизнь имевшиеся у фирм. То есть вы приобретаете также «защиту» от длинного списка других напастей.

Далеко не все белорусские компании страхуют от COVID-19 (либо не особенно афишируют это). В поисках конкретных сумм, сроков и условий вам придется не раз скачивать с корпоративных сайтов какие-то «вордовские» файлы (чтобы убедиться, что в этом крючкотворстве все равно может не оказаться ответа на главный вопрос — «Сколько заплатят?»).

Кроме того, при звонках «вручную» может выясниться, что условия и цены изменились «вот пару дней назад». А в некоторых городах такое страхование вообще отменено без объяснения причин. Ситуация может меняться быстро и странно, поэтому лучше переуточнять.

Стоит также учитывать, что договор может «включаться» с отсрочкой, в разных фирмах они разные. Такой инструмент страховщики используют, чтобы защититься от тех, кто почувствовал себя инфицированным и решил срочно застраховаться, когда де-факто страховой случай уже наступил.

Мы же посмотрим некоторые наиболее типовые варианты: страховая сумма — 5000 рублей (или около того), срок — год, территория — Беларусь.

«Промтрансинвест»

С меня больше полугода назад, напомним, здесь взяли 22,5 рубля. Но цены изменились (не только здесь). На сайте компании имеется онлайн-калькулятор. Если сегодня ввести в него мои параметры, то выскакивает другая сумма — 46,5 рубля.

Если указать территорию действия страховки не Республика Беларусь, а мир, то получается 70 рублей.

Выплата зависит от количества дней на лечении (считаются с даты взятия теста):

  • от 3 до 15 дней — 5% страховой суммы, или 250 рублей;
  • от 16 до 30 дней — 8%, или 400 рублей;
  • от 30 дней — 10%, или 500 рублей.

«Белнефтестрах»

Тут предусмотрен один вариант страховой суммы — 5000 рублей. Стоит 105 рублей.

Есть важная оговорка: это только для тех, кто не является «работником организации здравоохранения, работником ИП, осуществляющего медицинскую деятельность, ветеринарным работником, учащимся медицинских, ветеринарных учебных заведений». Для тех, кто является, — 131,5 рубля.

Договор вступает в силу на 16-е сутки после оформления.

Страховые выплаты зависят не от длительности болезни, а от того, где лечились:

  • амбулаторно — 15% страховой суммы, или 750 рублей;
  • в стационаре — 20%, или 1000 рублей;
  • в случае установления инвалидности — от 50%.

Тут есть еще одно любопытное обстоятельство, которое мы припомним ниже.

«Белгосстрах»

Максимальная страховка на 5000 рублей обойдется в 1%, или 50 рублей (есть еще вариант на 3000). Страховка включается спустя 15 дней после подписания договора.

При оформлении полиса здесь тоже уточняют род деятельности, в частности не имеете ли вы отношения к медицине. В этом случае условия могут оказаться менее выгодными для клиента.

Выплаты зависят от сроков лечения (неважно, где вы болели):

  • от 1 до 20 дней — 15% страховой суммы, или 750 рублей;
  • больше 21 дня — 20%, или 1000 рублей.

ТАСК

Можно выбрать один из четырех размеров страховой суммы — от 2000 до 8000 рублей. Например, годовая страховка на 6000 рублей стоит 45 рублей. Оформить и оплатить можно онлайн, включится она с задержкой 10 суток.

Выплаты привязаны к срокам лечения вне зависимости от того, болели вы дома или в больнице:

  • от 1 до 20 дней — 5% страховой суммы;
  • от 21 до 30 дней — 8%;
  • больше 30 дней — 10%.
Вы страховались от COVID-19?

Чтобы сделать свой выбор, войдите или зарегистрируйтесь

На что надеются страховщики?

— Скажите, реально платят или это получится хождение по мукам? — разговаривая с очередным страховым агентом из Гомеля, я никак не могу поверить, что все так просто.

— Не волнуйтесь, реально платят. К нам в день приходит по два-три заявления, выплаты поступают. Некоторые люди переживали, что якобы медики не ставят такой диагноз, — но неправда, нормально они ставят, проблем не возникало.

— Хоть бы вас не разорить…

— Не разорите.

Но как тут можно не разориться? Непонятно.

Страховщики не хотят (и не должны) раскрывать свои планы и объяснять, на что вообще рассчитывают. Накопленную веками статистику травм, болезней и других бед они охраняют тщательно, выводят из нее свои математические модели. Пожадничаешь — съедят конкуренты, продешевишь — потеряешь прибыль.

Из тысячи застраховавшихся от несчастного случая сломают ногу и будут загрызены змеями в течение страхового периода, допустим, пятеро. Логика в таком бизнесе есть: выплаты клиентам все равно будут меньше их взносов.

Но у пандемии другая математика. С вакциной много шума, но еще больше непонятности. Многие по-прежнему склоняются к тому, что переболеть обязан едва ли не каждый. Если так, то даже по самому легкому варианту каждый застрахованный должен получить в разы (я — в 17 раз) больше, чем он принес страховой компании.

Да, есть люфт по времени — кто-то из страхователей может не уложиться во временные рамки и не успеть заразиться за условный год. Тогда его платеж уходит в копилочку компании. И появится время подумать, не закрыть ли убыточный проект или не откорректировать ли цены.

Помните, мы упомянули про «любопытное обстоятельство» в «Белнефтестрахе»? Так вот, там сообщили:

«Оформление полиса, предусматривающего страхование от COVID-19, в Минске и Минской области прекращено».

Недавно обеспокоились контрольные органы в России, где тоже активно страхуют от COVID-19: ведь можно сделать красивый с виду продукт «невыплатным». Прокуратура обнаружила предпосылки к этому в некоторых типовых договорах. При желании это довольно просто, подвох по всем правилам оформят мелкими буквами, обоснуют, почему именно ваш случай не подпадает под условия. Достаточно предусмотреть условия, при которых — даже в случае инфицирования — страховых выплат не полагается.

Например, есть несколько психоделический финт, который теоретически может стать причиной отказа в выплате. Пандемия (в том числе COVID-19) — это форс-мажор. А форс-мажорные обстоятельства могут стать причиной отказа в выплатах, если это определено договором.

Конечно, трудно представить, что кто-то из белорусских (да и российских) страховщиков воспользуется этим парадоксом. На практике бизнес все же руководствуется здравым смыслом и рыночными законами, которые предусмотрены для того, чтобы слишком хитрые компании не выживали.

Где мои деньги?

Разумеется, нельзя просто так взять, прийти в страховую фирму и забрать деньги. В офисе «Промтрансинвеста», куда я явился после окончания больничного, предложили два варианта рассмотрения вопроса.

Более быстрый: я самостоятельно отправляюсь в медучреждение, получаю выписку о болезни, приношу ее страховщику. Тогда (в случае положительного решения), говорят, выплата происходит в течение «пары недель».

Менее быстрый: компания сама делает запрос в медучреждение, сама получает необходимые справки. Сказали, «может уйти месяца два».

Мы растянем удовольствие и воздержимся от посещения медицинских организаций в это неспокойное время. Выбираем второй вариант. Снова садимся ждать.

Кстати, задействованы современные трафики. Вскоре после написания заявления, мне в мессенджер пришла ссылка, по которой можно следить за процессом. Очень удобно и приятно наблюдать, как к тебе плывут твои богатства.

Доплывут?

Чтобы сделать свой выбор, войдите или зарегистрируйтесь

Тем временем некоторые знакомые утверждают, что подхватили вирус второй раз. Как думаете, стоит попробовать еще раз или просто потеряю деньги?

Страховаться снова?

Чтобы сделать свой выбор, войдите или зарегистрируйтесь

Просим рассказать о вашем опыте страхования от коронавируса: каков эффект, получили ли деньги, как все прошло, возникли ли сложности? Пишите: na@onliner.by.

Продолжение следует.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by

Автор: Андрей Рудь. Фото: Мария Амелина, Александр Ружечка. Фото носят иллюстративный характер