Доверие людей к «кешу» сегодня выше, чем к цифровому эквиваленту денег, и, пока ситуация не изменится, прорыва в технологиях ждать не стоит. Но даже несмотря на эти «тормоза», наличка обречена. Скажу честно, даже у нас в банке, несмотря на генеральную стратегию «„Кеш“ — наш враг», существует, назовем его так, «кешевое» лобби. Это группа экспертов, которые продолжают акцентироваться на работе с наличностью.

Они приходят ко мне и говорят: «Увеличение оборота „кеша“ по сравнению с прошлым годом — 37% [это цифра для примера], объявлять такой рынок врагом с точки зрения менеджмента неправильно». Я, в свою очередь, спрашиваю: «А на сколько растет рынок электронных платежей?» Лоббисты налички сразу грустнеют, потому как это довод железобетонный: рынок электронных платежей растет как минимум вдвое быстрее. Зачем тогда делать ставку на аутсайдера?

История с бесконтактными картами начала набирать популярность у нас только в этом году, хотя в Европе к ним привыкли уже пару лет назад. Это обычная эволюция, цель которой — достигнуть удобства и понятности процесса в той мере, в какой они сейчас присущи расчетам наличными деньгами. Для того чтобы технология становилась популярной, работу с ней стараются все больше облегчить. Ее применение требует все меньше знаний, и это движение в сторону не оглупления человечества, а скорее минимизации усилий, которые каждый из нас в отдельности прикладывает для достижения результата.

Главная цель — чтобы доверие к наличным и безналичным деньгам было одинаковым. Искусственно форсировать события не стоит: у нас уже есть пример Скандинавии, где попытка полностью лишить наличные деньги права на существование не увенчалась успехом. Техническая база пока не настолько идеальна, чтобы уверенность в том, что у вас получится оплатить все услуги безналом, была стопроцентной. А по-другому ведь никак!

Думаю, «кеш» еще продолжит свое существование, причем достаточно долго, не менее десяти лет. Другое дело, что его объем в расчетах будет становиться все меньше и меньше. Как сделать этот процесс быстрее и безболезненнее? Создать атмосферу доверия. На мой взгляд, стратегия должна состоять из трех основных пунктов.

Во-первых, необходимо единое и четкое понимание всех заинтересованных структур того, к чему мы стремимся. Требуется заданный вектор на электронные платежи. Необходимо показывать, что деньги, находящиеся на карточке, выгоднее и интереснее, чем деньги, хранящиеся в кармане или под подушкой. Делать это директивно достаточно сложно. Например, один из банков не так давно объявил, что вводит повышенный тариф при наличных расчетах, но очень скоро от этой затеи отказался. Стратегия все-таки должна быть иной: заинтересуйте клиента. Белорусы, как всем известно, очень хорошо умеют считать, и любого рода кешбэк, какой-то процент по сумме, хранящийся на карточке, их очень радует. Механизм стимуляции должен быть очень просчитанным и поддерживаться всеми инструментариями, включая государственные институты, банки и правительство.

Во-вторых, надо повышать уважение к финансовой системе в обществе. Недавно мне попалась на глаза статья: английские предприниматели матерят тамошние банки за то, что те предоставляют малому и среднему бизнесу кредиты под высокий процент. Речь шла о том, что меньше 40% предпринимателей могут получить кредит менее чем под 8% годовых, остальные вынуждены платить больше. И это в Англии, о дешевых кредитах в которой ходят легенды. У нас в стране есть кредитные продукты со ставкой менее 10%, притом что ставки по депозитам в английских банках значительно ниже, чем в белорусских! Люди должны понимать, что банковский бизнес — это не общий враг, а лишь инструмент перераспределения финансовых потоков. На всех этажах общества мы должны перестать говорить, что финансовая система что-либо губит. Первичной всегда будет являться экономика.

И, наконец, в-третьих, необходимо грамотно отстроить сигнал, который государство посылает своим гражданам. Люди начинают замечать, что надзорные и карающие органы все чаще обращаются к электронной финансовой системе за частной информацией, просеивая через мелкое сито тысячи добропорядочных граждан ради одного нарушителя. Яркий пример — последнее снижение барьера единоразового расходования средств, при котором информация о платеже автоматически отправляется в «заинтересованные» органы, с 500 рублей до 300.

С моей точки зрения, идея тотального контроля неправильна сама по себе. Есть два противоположных принципа. Правильно развивающиеся страны пишут законодательство для честных людей, для людей, которые стремятся жить по законам. Эти законы максимально облегчают жизнь законопослушным гражданам, повышают их уровень доверия к государству и его финансовой системе. Но можно пойти другим путем и создавать законы, направленные в первую очередь против нарушителей. Такие законы априори предполагают, что каждый гражданин может быть жуликом. Помогают ли они найти нарушителей? Наверное, да. Только вот при этом подавляющему большинству добропорядочных граждан очень неуютно все время чувствовать себя в роли гипотетического подозреваемого. Препоны, придуманные для отлова нарушителей, приходится преодолевать и честным людям. И чем больше этих препон, тем больше раздражение и недоверие. Электронные платежи начинают ассоциироваться с тотальным контролем — понятно, что они теряют популярность.

Говорят, что система наличных денег никогда не исчезнет только потому, что за нее будут до конца держаться криминалитет и коррупционеры, которым очень легко за налом укрывать свои «темные делишки». Я с этим утверждением в корне не согласен. Ситуация складывается так, что работа только с наличными вызывает все больше прямых подозрений со стороны правоохранительных органов, и эта тенденция будет только расти. Кроме того, криминалитет тоже достаточно продвинут, и, шагая в ногу со временем, он все дальше уходит в безнал по банальной причине — прятать концы в воду проще в большом водоеме. Океан безнала сегодня становится все шире, тогда как море налички мельчает.

Гарантированные десять лет полноценной жизни я готов отмерить и такому привычному средству расчетов, как пластиковая карта. Можно сказать, что она продержится до тех пор, пока не будет изобретен более простой и безопасный способ идентификации. К слову, в некоторых государствах Африки наблюдается ситуация, при которой экономика страны перепрыгнула с налички, минуя пластиковые карточки, сразу к платежным системам, встроенным прямо в сим-карту мобильного телефона. Но и в таких способах оплаты есть свои недостатки. Они не панацея.

Читайте также:

• Руководитель объединения «Отдых в деревне» Валерия Клицунова: почему чиновники так сильно хотят порулить успешными агроусадьбами?
• Экономист Вадим Иосуб: белорусы продолжают проедать «подушку безопасности», поддерживая экономику
• Психолог Анжелика Политаева: в семье вы всегда сами выбираете, от чего или от кого зависеть

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by