История минчанина, который купил 9,6 тысячи евро по 19 300, а потом банк пересчитал их по 20 800, вызвала бурные обсуждения на нашем сайте. Читатели недоумевали: «Неужели банки пересчитывают курс несколько раз в день?» Этот и еще несколько самых злободневных вопросов о пластиковых карточках Onliner.by задал самому главному банку страны.
Читать на Onlíner— Сразу скажу, что вопросы расчетов по пластиковым картам регулирует инструкция, утвержденная постановлением Правления Национального банка №34 от 18 января 2013 года. В частности, порядок проведения валютно-обменных операций определяется пунктами 28—31 данной инструкции, — объясняет заместитель начальника управления электронных платежных инструментов Главного управления развития цифровых банковских технологий Национального банка Елена Кишкурно. — Нужно учитывать специфику проведения операций с карточками, которая состоит в том, что момент проведения держателем карточки операции и момент отражения данной операции по счету держателя карточки объективно не совпадают.
С учетом этой специфики и условий проведения валютно-обменных операций инструкция устанавливает различные подходы к применению курсов валют для отражения операций с карточками. Все зависит от того, проведена операция в оборудовании банка-эмитента карточки или в оборудовании другого банка.
Если держатель карточки приходит в обменник своего родного банка, или пользуется его банкоматом, или собирается перевести белорусские рубли в валюту при помощи интернет-банкинга, отражение данной операции по счету держателя карточки должно проводиться по курсу, который был установлен банком-эмитентом карточки на дату и время проведения этой операции. И это логично — нет посредников, есть только банк-эмитент карточки и клиент.
— То есть даже если курс через пять минут сменился, банк уже не имеет права пересчитать обменную операцию по новому курсу?
— Именно так. Требование инструкции вступило в силу с 1 сентября 2013 года. Позже, чем само постановление. Для банков требовались определенные технические доработки. Поэтому Нацбанк и дал дополнительное время. Но уже далеко не сентябрь 2013 года. И сегодня эта норма есть и должна выполняться. Но, повторюсь, только в ситуации, когда вы совершаете операцию в инфраструктуре своего банка-эмитента.
— Если я переведу деньги на свой карт-счет через другой банк, то этого требования уже нет?
— Да. Объясню почему. Когда мы идем со своей карточкой в другой банк — условия меняются. Здесь уже возникают межбанковские отношения. Банки все эти нюансы прописывают в договорах. Нужно просто внимательно прочитать договор. А если что-то не понятно, проконсультироваться с банком.
И важно помнить: когда мы проводим операцию с карточкой, деньги не списываются и не зачисляются по счету в тот же момент. Информация об операции сначала идет в процессинговый центр, потом обрабатывается в клиринге, а уже потом поступает в банк-эмитент, чтобы отразиться по счету. Эти моменты объективно разнесены во времени.
— Насколько длинным может быть этот разрыв? Существует ли какой-то максимальный срок для отражения операции по счету держателя карточки?
— Это зависит от ряда факторов, в частности от времени и места проведения операции с карточкой: рабочий или выходной день, на территории Республики Беларусь или за границей, в инфраструктуре банка-эмитента карточки или другого банка и т. д.
Таким образом, в зависимости от данных условий операция, совершенная держателем карточки, может отразиться через несколько дней. Нельзя установить один срок для отражения всех операций. Чтобы банк мог провести операцию по счету, в банк должны поступить необходимые документы после всех процедур обработки.
Такая технология обработки операций с карточками применяется не только белорусскими банками. По таким принципам работают и карточки внутренней платежной системы «Белкарт» и международных платежных систем Visa, MasterCard, эмиссию которых осуществляют наши банки. Это международная практика.
— Есть еще один вопрос про расчеты карточкой за границей. Представляем, я беру долларовую карту и отправляюсь в Италию. Если я расплачиваюсь ею в магазине, ресторане, то каким образом у меня с карточки будут снимать деньги? В белорусских рублях по курсу, в долларах или как?
— До того как ехать куда-то за границу, вам нужно уточнить в своем банке, каким образом будет проводиться отражение этих операций. Потому что у банка есть определенная валюта расчета с платежными системами. Это может быть и доллар, и евро, и даже российский рубль.
Если валюта расчета платежной системы евро, то при расчетах долларовой карточкой будет конверсия. Я рекомендую предварительно уточнить эти моменты в банке — эмитенте карточки заранее. Не полениться, прийти или позвонить в кол-центр и все узнать. Чтобы потом четко понимать: я еду с такой-то картой, в такую-то страну и у меня при расчетах деньги будут списываться вот так.
Нацбанк ориентирует банки, чтобы они разъясняли клиентам обязательно всю информацию по операциям с карточками, в том числе валютно-обменным. Если условия не устраивают, можно выбрать другой банк и другие условия либо отказаться от совершения операции.
Сегодня 23 белорусских банка выпускают карточки и предлагают разнообразные продукты и условия проведения операций с карточками. Но в любом случае лучше выяснить все заранее, чтобы потом не сложилась ситуация, когда по счету держателя карточки проводится не та сумма, на которую он рассчитывал.
Думаю, что на сегодняшний день уже многие граждане нашей страны оценили удобство проведения операций с карточками, но такие ситуации дискредитируют карточку как платежный инструмент, хотя их можно было бы избежать, если все условия уточнить заранее.
— Что делать человеку, если баланс отображается по одному курсу, а по факту курс устанавливают другой и пересчитывают?
— Для этого клиенту нужно понимать, куда и с какой картой он пришел. Человек должен изучить договор, задать обо всех непонятных пунктах вопросы банку. И если человек разобрался в сути и видит, что банк нарушает закон, то у него есть все основания требовать пересмотра операции.
Поскольку расчеты проводят банки и обладают всей информацией по данным операциям, необходимо прежде всего выяснить возникший проблемный вопрос с банком-эмитентом. А в случае неполучения по тем или иным причинам ответа или решения вопроса, можно сообщить в Нацбанк о факте неудовлетворения претензии или урегулировать спорные вопросы через суд в установленном законодательством порядке.