657% годовых. Два способа считать проценты: клиент видит в действиях ломбарда «развод», но вероятная причина конфликта — собственная невнимательность
В феврале в жизни Александра случилась ситуация, потребовавшая денег. Денег не было. Брать в долг не хотелось. Ввязываться в документооборот с банком — тоже. Так Александр взял свой дорогой фотоаппарат и отправился в ломбард, которых за последние пару лет стало еще больше. Но полученной услугой остался очень недоволен.
— Ломбард выбирал по рекламе и ближе к дому. На сайте сообщалось — 1,5% в день. Предварительно созвонился по телефону. Предложил под залог дорогой фотоаппарат. Обсудили сумму — 700 рублей мне дадут. И я приехал, — рассказывает Александр. — Отдал фотоаппарат приемщику, тот заполнил договор на выдачу мне 700 рублей под залог, проверил фотоаппарат и забрал его.
Протягивает договор. Читаю условия: срок займа — 15 дней, продление возможно еще до 30 дней. Потом вещь выставляется на продажу. Процент — 1,5% за каждый день.
Процент варварский, конечно. Но если сумма небольшая, срок небольшой и деньги позарез нужны — терпимо. Да и общая сумма возврата через 15 дней должна быть не слишком большой — 22,5% от суммы.
Дальше начались расхождения в духе «ожидание и реальность».
— Сумма в договоре оказалась почему-то большей. Приемщик пояснил, что еще 20% НДС, которые тоже платит клиент. Т. е. получается 1,8% в день. Сразу об этом не сказали. Но ладно, 1,5 или 1,8 — невелика разница. НДС так НДС.
Общую сумму за 15 дней выдал компьютер — 958 рублей 91 копейка. Я расписался и получил 700 рублей на руки.
Дома Александр решил все проверить:
— Считаю. 1,8% в день за 15 дней — это 27%. С суммы в 700 рублей получается 889 рублей. А в квитанции — 958,91. Значительно больше! Ладно, думаю, разберемся. Договор есть, условия указаны, пересчитают, никуда не денутся!
Позже Александр решил продлить договор на пару недель:
— Еще через 14 дней я пришел вещь выкупать. Спрашиваю: «Как вы посчитали мне за первые 15 дней такую странную сумму?» Приемщик говорит: «Вы за 15 дней должны заплатить по 1,8% — всего 27%. Так вот ваши 700 рублей мы делим на 0,73. Получаем все как в договоре». «Причем тут делить на 0,73? Вы должны умножить на 1,27!» — настаиваю я. «За продление сумму снова делим на 0,73», — и показывает на экране монитора внушительную сумму 1217 рублей 82 копейки.
Дальше Александр начинает возмущаться, требовать руководство и угрожать милицией. Все без результата. Поэтому выкупил фотоаппарат на условиях ломбарда.
Мы связались с руководством ломбарда. Там в курсе ситуации и хорошо помнят Александра.
— У нас за 14 месяцев работы второй такой клиент. Давайте по пунктам.
Во-первых, НДС — требование Налогового кодекса. Ломбарды периодически поднимают вопрос об отмене, потому что он ложится на плечи клиентов. Нам даже некуда применить его к вычету, поэтому приходится платить полностью.
Во-вторых, никаких 14 дополнительных дней не было. Надо считать внимательно. В договоре все написано: обратился 10 февраля, вернул деньги 11 марта. 30 дней.
В-третьих, есть два способа, как брать проценты, — сразу или потом. В договоре написано, что мы оценили фотоаппарат в 958,91. Забрали 27% за 15 дней и дали на руки 700 рублей.
— Есть анекдот на похожую тему. Любой неопытный клиент будет считать, что проценты придется платить за сумму, полученную на руки. Насколько справедлива ваша практика?
— Несправедливо — это когда обманывают тарифами, написанными мелким шрифтом. А здесь у Александра было 30 дней, чтобы почитать договор, который он подписал в трех местах! Если покажется дорого, вы можете прийти через день — мы пересчитаем. Хотя и не обязаны.
Смысл такой практики взимания процентов в том, что 80% клиентов не возвращаются за вещами. В нашем случае мы посчитали, что сможем продать фотоаппарат за 950 рублей. Если нет — пришлось бы продавать его за 1217. Меньше? Это наша недополученная прибыль и замороженные деньги.
Мы давно консультировались с Нацбанком и добавили в договор: сумма микрозайма — это выданные деньги плюс проценты. Мы пытались объяснить на месте, но Александр не слушает.
