Деньги в долг под 2% в день: как это работает и имеет ли право на жизнь?

На днях руководство Нацбанка сообщило общественности, что готов проект документа, который запретит микрофинансовым организациям заниматься потребительскими займами. Учитывая, какую популярность в Беларуси получили услуги по предоставлению денег «до зарплаты», сами организации всерьез взволновались и намерены защищать, как они считают, здравый смысл. В новейшей белорусской истории коротких займов уже есть и пирамиды, и недобросовестное ростовщичество, и даже случай, когда должников заставили копать себе могилу. Пытаясь восстановить справедливость, менеджеры микрофинансовых организаций рассказали Onliner.by, кто на самом деле приходит к ним за быстрыми и дорогими деньгами, какие суммы и на какие цели просят и почему это нормально и правильно.

Нацбанк сейчас проводит политику, объявленную еще бывшим высоким чиновником Андреем Туром (вспомните ограничения по экспресс-кредитованию, обязательные справки о зарплате): живите по средствам и не берите на себя больше финансовой нагрузки, чем сможете унести.

Правда, государство само не всегда живет по средствам, прибегая к заимствованиям.

«В жизни бывают разные ситуации. Сегодня все просчитано, а завтра комета прилетела, и деньги нужны сейчас», — говорит руководитель Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций Елена Коледа.

У Алексея Шевчука, соучредителя ГК «Кредитум», позиция на этот счет еще более принципиальная: «Если бы все люди жили исключительно в рамках своих возможностей, мы бы до сих пор ездили на телеге. Кредитование с момента своего изобретения двигало прогресс и стимулировало людей развиваться».

Учитывая, что правовое поле, которым регулируются МФО, крайне узко (по сути, это только Гражданский кодекс), найти точную информацию о количестве компаний, которые предлагают деньги, сложно. По мнению Елены Коледы, их порядка сотни. Организовать выдачу денег под проценты может любой человек, для этого достаточно статуса индивидуального предпринимателя.

Идея создания небольших небанковских компаний или кооперативов для одалживания денег не нова, и не Беларусь диктует здесь мировую моду. Доля кредитных союзов в мире составляет 7,5% от финансового оборота. В Канаде и США — 46% и 44% соответственно, в Беларуси — сотые доли процента. Однако, по мнению Нацбанка, МФО должны заниматься не потребительскими займами, а работой с малым и средним бизнесом. Елена Коледа сомневается, что это перспективно: «Именно для предпринимателей при помощи ПРО ООН в 2002 году был создан первый кредитный кооператив „Общество взаимного кредитования «Стольный»“. Мингорисполком выделил ему объем бесплатных денег с условием возврата. Предприниматели внесли пай и с удовольствием брали деньги без процентов. Через год взятые деньги они вернули, паи ушли на затраты администрирования кооператива, и „Стольный“ остался с нулем. Этот опыт показывает, что предприниматели не готовы помогать друг другу, отдавая свободные деньги в кооператив. Они их с большей охотой вложат в свой бизнес».

В теории кооператив считается не коммерческой организацией, хотя сегодня многие работают в такой форме, обеспечивающей более благоприятное налогообложение. Оттого и такой разброс в ставках.

«„Чистые“ кооперативы работали всегда дешевле, по сравнимым с банковскими ставкам. Сегодня у нас максимальная ставка займа равна 10% в месяц на срок от месяца до трех лет. Для этого нужно стать членом кооператива, внеся пай и вступительный взнос, что в общем тянет на 100 тыс. рублей. Можно взять деньги на год под 110%. На практике получается, что займы до шести месяцев удобнее брать под фиксированный процент, а дольше — под годовой. Есть у кооперативов и более гуманные продукты, например для пенсионеров займы предоставляются под 1% в месяц. Члены кооператива могут нести деньги и в обратном направлении, рассчитывая на процентный доход. Сейчас максимальные ставки по депозитам в банке составляют около 40% годовых, значит, нормальные кооперативы предложат чуть больше — порядка 45%. Однако размещение денег тоже требует планирования, поэтому на ваши сотни миллионов сначала должен найтись спрос. Потенциальный вкладчик должен сто раз подумать, если ему предлагают ставку на уровне 70—80% годовых», — рассказывает Елена Коледа.

Большинство МФО деньги не принимают вовсе. Более того, Алексей Шевчук считает, что, если компания готова без лишних разговоров забрать ваши деньги, это может стать поводом для размышлений: «МФО — это не банк, поэтому взятые деньги нужно кому-то рационально и оперативно раздать. Меньше всего это предполагает повсеместный прием средств от населения. В России, например, ограничили минимальный порог суммы, которую может принять МФО, — $50 тыс. Считаю, что и нам можно было бы позаимствовать этот опыт: человек с такой суммой внимателен и рассуждает как инвестор. Таким образом мы отсечем случайных и доверчивых людей с их относительно небольшими, но очень крупными для самих себя суммами».

Несмотря на то, что кто-то зарабатывает, в целом население довольно настороженно смотрит на рекламу и обещания. Важным регулятором «МФОшники» считают репутацию организации.

«Как известно, сейчас два кооператива испытывают финансовые трудности, — рассказывает Елена Коледа. — Звонят их вкладчики и говорят: „Как так получается? Мы же пробовали работу этой системы с вами. Но вы давали 40%, а они — 70?“ Я отвечаю: „А чем вы думали, когда верили в сказку?“ А с другой стороны, сколько в нашей стране обманутых и „кинутых“ дольщиков? Но строительную отрасль никто не собирается закрывать. Считаю, что каждый должен платить по своим собственным счетам: не вернул деньги вкладчикам — отвечай, вывез заемщиков в лес — отвечай. Персонально».

— Давайте разделять жульничество от отсутствия опыта и образования, — призывает Алексей Шевчук. — Сегодня, имея сумму денег, вы можете зарегистрировать ИП и начать выдавать займы. Теоретически это можно делать и в одиночку. Так считают многие горячие головы, которые видят только одну цифру перед глазами: 730% годовых. Когда они начинают сталкиваться с неплатежами, потому что к вам для начала пришел весь „блек-лист“ штрафников и наркоманов, то задор пропадает. МФО не банк, но правила ведения портфеля займов здесь тоже есть, как и коэффициенты, нормативы работы.

— У банков есть репутация, а большинству МФО без году неделя.

— Почитайте истории про российские банки, которые не добавят вам спокойствия. Ничем банки не надежнее, просто банковские вклады застрахованы. Других гарантий нет.

Самый популярный срок коротких заимствований — до 10 дней, сумма — от 500 тыс. до 1,5 млн, обычная ставка, по которой МФО дают деньги, — 2% в день. Некоторые считают ежедневно, другие — сразу декаду. Сами учредители компаний считают такую плату не высокой, а честной.

«Во-первых, в нашем деле относительно большие проблемы с возвратами, пусть и не все в этом признаются, — считает Елена Коледа. — Процент проблемных займов доходит до 50% (а как иначе, если деньги выдаются за 15 минут), из них четверть никогда не будут возвращены. Поэтому говорить о том, что компании „жируют“, не очень корректно».

Но на величине ставки представители МФО просят не фокусироваться.

«Все относительно, — считает Елена Коледа. — В какой ситуации человек больше заплатит: если возьмет в банке на несколько лет или в МФО на три дня? Мы говорим о том, что людям нужны и такие деньги, и такие. К сожалению, банки не могут обеспечить кредитами всех желающих. Я знаю парня, которому банки отказывали из-за позабытого долга в 300 белорусских рублей. Что ему в таком случае делать? Мне вообще не понятна демонизация МФО. Если вас не устраивают условия, закрывайте дверь и выходите».

По мнению работников отрасли, чаще всего жалуются те, кто не платит.

«Взрослый вменяемый человек подписывает договор. Потом приходит погашать заем с просрочкой (а в банке, кстати, тоже повышенные проценты при просрочке), говорит, что его обманывают. Почему не спросят довольных клиентов?» — сетует Алексей Шевчук на журналистов.

Мы поговорили с несколькими представителями МФО. Чувствуется их обида не только на коллег, но и на привилегии банков.

«Наверное, ни один овердрафтный кредит сегодня не обходится без пени. Они вводят обязательные условия страхования или комплексные услуги. А вас не возмущают комиссии? Посмотрел остаток по карточке два раза — 5 тыс. Сняли деньги в банкомате другого банка — 5% и так далее. Ловушек в банках еще больше, чем в МФО с их простыми и понятными 2% в день», — говорит Алексей Шевчук.

— Кто вообще сказал, что ростовщичеством могут заниматься только банки? Они сами это утверждают. При этом что мы видим: ввели обязательные справки о доходах при оформлении кредита — банки стали делать акцент на долгосрочных кредитных картах, ограничивают проценты — банки работают через собственные страховые компании, заставляя клиента оформлять какие-то страховки. Честно? Был бы у нас такой доступ к кредитным ресурсам, и мы могли бы снизить ставки. А так приходит человек со срочной потребностью в деньгах — попробуй гарантируй его платежеспособность за 20 минут. У канцелярских товаров заложены тысячи процентов рентабельности, и никто об этом не говорит. А 2% в день всех волнуют. Человек берет миллион рублей и через неделю возвращает его за 140 дополнительных тысяч. Это очень много за срочные лекарства, подарок или решение проблемы?

— Как забирают деньги у тех, кто не хочет или не может их вернуть?

— Во втором случае все проще: МФО готовы идти на переговоры и смягчать условия при различных жизненных обстоятельствах, рассчитывая получить свои деньги без затягивания дел по судам. Что касается тех, кто не хочет, то в лес никого не вывозят, а недавняя история из Гродно — всего лишь неприятное исключение с участием не очень далеких людей.

«Единственный способ вернуть деньги, если добровольные способы исчерпаны, — суд, — убеждает Елена Коледа. — В нашем кооперативе меньше случайных людей, поэтому почти все возвращается, но долго. С момента подачи иска в суд и до первой выплаты проходит в среднем пять месяцев. Хороший инструмент воздействия — запрет на выезд, лишение водительских прав, можно деньги с мобильного телефона списать».

По мнению Алексея Шевчука, большинству «опаздывающих должников» присущ страх: «Почти всегда можно договориться и найти общий язык. Но люди сначала прячут голову в песок, пропадают. Потом мы их находим, и оказывается, что человек, например, потерял работу. Так ты позвони, объясни ситуацию. Суд — это крайняя мера».

С другой стороны, в суд можно идти не только ответчиком, но и истцом. Это к теме страшных историй про то, как человек взял рубль, а оказался должен сто.

«Если у вас требуют из-за одного взятого миллиона триста, идите в суд, — советуют наши собеседники. — Ни один из судей не станет на сторону неадекватных требований. Единственный случай на практике был, когда долг в один миллион превратился в десять, но там иначе было уже нельзя. Обычно суды заканчиваются намного меньшим разрывом между старым долгом и новым».

Представители кредитных союзов считают, что их поле нуждается в регулировании, но более тонкими инструментами. Иначе ростовщичество снова уйдет на черный рынок с нотариально заверенными соглашениями. Ведь если люди готовы брать деньги под 730% годовых, то всегда найдется тот, кто их одолжит.

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. db@onliner.by