В Госконтроле рассказали, как банки обманывают белорусов
В последние годы неуклонно растет количество услуг, оказываемых банками, все сложнее становятся их продукты. Бывает, что незнание порядков кредитора или невнимание к малозаметным деталям заключаемого с банком соглашения в конце концов порождает праведный гнев недовольных клиентов и жалобы в вышестоящие инстанции и контролирующие органы. Что надо для того, чтобы избежать подобного безобразия в будущем? Об этом рассказал начальник главного управления контроля за банковской и внешнеэкономической деятельностью Комитета государственного контроля Беларуси Валентин Потапович.
— Отдельные банки даже в официальных изданиях, не говоря уже о республиканских печатных СМИ, не объявляют вкладчикам о применении нового размера процентной ставки при ее снижении, — говорят в КГК. — Такая ситуация не позволяет клиентам достоверно установить дату вступления в силу таких изменений. Следует отметить, что законодательством и заключенными договорами депозитов данный порядок информирования предусматривается. Кроме того, по вкладам, на которых размер процентной ставки зависит от ставки рефинансирования, одни банки применяют новый размер ставки через 30 дней, другие — со дня изменения Нацбанком ставки рефинансирования.
Мы уверены, что банки должны придерживаться единого подхода, когда в случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных СМИ, являющихся официальными изданиями. Или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления. Именно такой подход установлен и Банковским кодексом.
В отдельных случаях процентная политика банков по привлечению вкладов может быть расценена как недобросовестная реклама и введение потребителей в заблуждение. Поясню на примере.
В начале 2012 года один из банков по депозиту сроком на 12 месяцев рекламировал возможность снятия денег уже через 3 месяца без существенной потери процентов. Однако в дальнейшем это финансовое учреждение уменьшало ставку при условии досрочного расторжения договора с 60% до 1/3 ставки рефинансирования Нацбанка (это около 13% годовых). Такими действиями банк, фактически вводя в заблуждение граждан, вынуждал вкладчиков держать деньги в депозите до конца срока с тем, чтобы не потерять доходы.
Аналогичным образом другой банк рекламировал депозит в белорусских рублях, проценты по которому зависели исключительно от ставки рефинансирования. Вместе с тем в нынешнем году по данному вкладу наряду с уменьшением ставки рефинансирования размер фиксированной части ставки банком снижен трижды — с 15 до 1%.
— Как часто выявляются вами случаи подобных злоупотреблений банков во взаимоотношениях с клиентами?
—Банки злоупотребляют односторонним порядком внесения изменений в договоры. Например, одним из них при заключении договоров депозита предусматривалась возможность внесения без ограничения дополнительных взносов в течение срока его действия (360 дней). Однако с марта текущего года банк в одностороннем порядке изменил это условие и прекратил прием дополнительных взносов по вкладам.
Кроме того, согласно договорам срочного банковского вклада, банк в одностороннем порядке имел право изменять и дополнять условия (кроме размера фиксированной процентной ставки), которые вступают в силу через 10 дней с момента их размещения в банках (на информационных стендах) или на интернет-сайте банка. Таким образом, вкладчики вынуждены постоянно посещать банк или отслеживать на сайте информацию, касающуюся возможного изменения депозита.
— Странно, ведь во всех банках есть специальные колл-центры, которые отвечают на вопросы любого обратившегося. Неужели здесь нельзя поинтересоваться текущими условиями и изменениями в договорах?
— В том-то и дело, что к работе сервисных центров банков, информирующих граждан о финансовом учреждении и оказываемых им услугах, у проверяющих возникает масса вопросов. В таких колл-центрах имеется, как правило, всего один телефонный номер. Дозвониться по нему до оператора и узнать о причитающихся к уплате суммах платежей по кредиту, процентных ставках по депозитам, операциях с банковскими пластиковыми карточками практически невозможно.
— В последнее время в житейский обиход все прочнее входит понятие «кредитная история». Получается, что безупречная кредитная история одинаково важна и для банка, и для претендента на банковский кредит. Есть ли здесь «подводные камни», о которых также надо знать?
— Увы, не всегда банки предоставляют достоверную информацию для включения в кредитные истории граждан. Это связано в том числе с недостаточным регулированием вопросов досрочного погашения кредитов их получателями. Иногда на практике оказывается, что после погашения кредита могут «всплыть» причитающиеся к уплате суммы.
Поясню на примере. В мае 2012 года жительница Минска попросила сотрудника одного банка произвести окончательный досрочный расчет за полмесяца до окончания срока кредитного договора и внесла в кассу соответствующую сумму для зачисления на текущий счет, с которого осуществлялись платежи по кредиту. Однако уже в июне банк уведомил женщину, что у нее имеется просроченная задолженность по кредиту в сумме 2 тыс. рублей. Эту задолженность отразили в ее кредитной истории.
Недоумевающая минчанка обратилась в банк, но там продолжали настаивать на наличии у нее просроченной задолженности. Пришлось вмешаться в ситуацию Комитету госконтроля. После соответствующих разбирательств стало ясно: банк дополнительно неправомерно начислил проценты по кредиту за вторую половину мая, что и явилось причиной образования просроченной задолженности. В данном случае справедливость восторжествовала, и кредитная история дамы не была испорчена.
